徐诺金：发展互联网金融必须把握三大技术趋势

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原中国人民银行调查统计司副司长许

金融网站新闻“互联网+金融创新与发展”论坛暨《Qili.com七里财富》创刊大会于10月18日在钓鱼台国宾馆举行。中国人民银行原统计调查司副司长许出席会议并发表主旨演讲。

许表示，互联网金融方兴未艾，前景广阔，但不要低估金融的复杂性。他强调，要真正理解互联网金融，必须把握三大技术趋势:互联技术；大数据处理技术、大数据挖掘技术、大数据利用技术；云平台。

以下是书面记录:

许(原中国人民银行统计调查司副司长):

我很高兴有这样的机会来到钓鱼台，谈论互联网金融的话题。

近年来，我已经谈了很多关于网络金融的事情。自从2011年来到调查部，我已经赶上了2012年互联网金融的第一年，我已经谈论了三年。当我答应这项活动时，我还在调查部，但我没有时间要求他们纠正我单位的变化。现在我的单位已经在中国人民银行政策中心支行工作了，我会改正的。这不是调查部。

刚才我们在贵宾室谈话的时候，我们今天下午参加活动的时候，我们河南老板是组织者(赞助商)，所以我借此机会为河南人做了一个广告，欢迎大家来我们河南投资，然后我会给大家提供一个很有用的新想法(就是互联网的创新和发展)。

关于互联网金融的问题，从去年开始，我大致讲了四五句话:

第一句话:互联网金融方兴未艾，前景广阔。

下一个主战场是移动互联网。但是今天，我想添加一个新的战场，它可能是云计算和大数据。事实上，你可以仔细想想，用互联网加金融来概括它是不准确的，这反映在三大技术趋势上。

关注互联网金融必须关注三大技术趋势:

技术趋势1:互联。这就是我们所说的互联网。

技术趋势2:大数据。当然，大数据是在互联网的基础上产生和发展的。但它不同于我们所理解的互联。此外，黄金开采的机遇以及对我们整个业务和财务管理模式的改变的影响还远远不是对互联互通的简单理解。如今，我们很多人都把互联理解为一个渠道，所以一旦我们把它理解为一个渠道，我们往往会低估互联网时代的三大技术对我们所有业务管理模式的影响。

技术趋势3:云平台非常重要，它涉及到互联网未来发展中各行各业最基础的公共设施建设。所以今天，除了最初的移动互联网，我还增加了两大有前途的行业，即大数据和云平台。

第二句话:不要低估金融的复杂性。

很多时候，很多盈利企业的老板(无论是过去的房地产、it还是煤炭老板)都对我们的金融非常感兴趣，他们都想抓住互联网发展趋势这样的好机会，先参与我们的金融活动。社会热潮在去年达到顶峰，我告诉他们一件事，那就是我们不应该低估金融的复杂性。牢记或理解金融的本质，保持金融的底线，不要犯非法集资的错误。他们之间是有区别的。从事网络金融、非法集资、诈骗等。，如果你不成功，你将成为英雄。如果你不这样做，这些红线很可能会困住你。因此，我经常对我们许多非金融行业的人说第二句话。

第三句话:不要低估互联网可能给我们的金融带来的影响(对于专业金融界的同志和我们的银行家)。

今天，我想再补充两个字。不要低估大数据、云平台和三大技术趋势可能给我们的财务带来的挑战和影响。我们应该以开放和迫切的态度迎接这三个技术时代的到来，充分利用我行原有的优势，用这三项技术改造传统银行的管理理念和模式。否则，正如比尔·盖茨所说，传统金融将成为21世纪的恐龙。

如果这些未来由工农建立的大银行没有很好地利用这三个技术趋势，我认为将来英美烟草(百度、阿里、腾讯)可能会取而代之。这不是危言耸听。当然，我的前提是，如果他们不动，如果他们坚持传统的商业模式和经营理念，或者把互联网当作一个渠道，那么他们将来就会被淘汰或者合并，而且有可能马云将来会收购他们。

第四句话:互联网金融必须受到监管(对我们的监管机构和所有从事互联网金融行业的同志)。

这是由金融的特殊性决定的，因为金融直接与货币打交道。是普通人(报价603883，咨询)委托你想保护资本和赚钱。因此，公众监督的需求很多，所以网络金融必须要有监督，这是2012年网络金融发展的第一年。当时是一个上升的时期，大家都很热情。我第一次喊网络金融没有改变金融的本质。然而，我们不能简单地在网上和网下谈论同样的规则。网络金融监管必须有新的理念，符合网络的精神和特点。因此，当我们制定规则的时候，如果在互联网时代运用传统的思想来制定规则，将不会鼓励互联网金融的发展，反而会扼杀互联网金融的发展。

我现在提议，我们过去和现在的金融都来自于法官席，因为现代银行在意大利语中的意思是法官席。因此，我们必须从板凳上站起来，然后上网，所以我们必须放弃板凳上的思维，因为板凳上的思维坐在那里，等待客户上门，而风险判断是贷款客户、企业和老板拿着业务报表进行审查。你认为我们传统的银行管理方法和理念是否是在板凳上形成的？因此，在这个时代，我们用冷板凳思维来监管网上的东西是错误的。

例如，众筹只能通过利用互联网的特点(优势)来实现。现在，我想从一个家庭找到另一个家庭的伴侣。你认为他能实现筹集资金的目标吗？如果我想筹集1亿美元的众筹，你无法想象有多高的风险，资金将从哪里筹集，我该怎么办？你想要监督吗？如果我们处于这种传统的物理形式(思维模式在板凳之上)，我们就做不到，或者我们做这件事的方式是欺骗性的、欺诈性的和有风险的。

为了防范筹资风险，我们经常限制筹资金额和投资者数量，这一概念类似于私募股权众筹。例如，我们通常不能有超过200人参与众筹(或私募)。如果我在网上众筹，你只能限制在200人以内。你还在利用互联网的优势进行众筹吗？一个互联网网站的用户从数十万到数亿不等。如果我想筹集1亿元，可能需要一秒钟、一分钟和一个小时才能达到他筹集1亿元的目标。他可以很容易地利用这个网络做这件事。

假设我有1亿人参与我的众筹，平均每人的众筹金额为1元，1亿人通过众筹筹集1亿个项目。这对我所有的筹款人都有风险吗？没有风险。如果我们在真正的物理空房间，有200个人参与，你很难找到200个人。一个家庭正在寻找熟人。一般来说，每个人的熟人空房间大约有300到500人。

因此，如果你在现实中的空，如果你根据这样一个监管理念来管理网上众筹，这不是在扼杀互联网吗？因为互联网最大的优势是网络人群的优势和其低成本的信息传播，所以很容易实现。

因此，网络金融监管应转变思维方式。

我会在一般场合说这四句话。

第五句:但是今天我又开始了。黄镇教授前两天给我发了一个微信，说它叫区块链科技。我很开心。我过去在五道口讲过，我说的是如何理解互联网金融，以及如何理解当前it语言(it时代、数据时代)下的互联网金融。最初，我对互联网金融的定义是利用互联、大数据和云平台的优势，从事金融业开展金融业务的活动。我将其概括为互联网金融。到目前为止，我认为没有人能准确地超越我的概念，我认为我的概念是这三种技术最准确的概括。许多人只是把互联网金融理解为互连，这是有缺陷的。

如果我们现在用数据时代的语言理解互联网金融，金融实际上就是数据(信息，o和1)。何老师几次邀请我参加五道口活动。例如，我们的存款活动，存款活动的本质是什么？一位老太太拿了一袋钱，把它送到我们一家银行的柜台，柜台上的漂亮女士拿走了。核心内容是过去为他开一张存单。这份存款证明的核心内容实际上是记录老太太的名字，哪一天，她存了多少钱，存了多长时间...这是核心内容。贷款是一样的，我借钱给谁，哪个老板，目的是什么，我得到了多少利息……这是贷款活动的核心内容。

谈到风险控制，你不会借钱给这个客户。根据传统银行的信贷风险控制，这位企业家被要求提供前三年的财务报表(不管是真是假)。只要财务报表反映出这个企业是盈利的，基本上这个企业就可以贷款。在这种风险控制中，你考虑过是否要掌握他的财务信息吗？是的，所以在区块链技术出现之后，我认为它已经证明了所有的财务活动都是一个会计信息处理系统，也就是一组数据。因此，我说互联网与金融的融合是自然的，互联网对我们金融领域的改造和影响是最彻底的，其他一切活动都不可能像金融业那样彻底改变。

将来，我们的每一位同志都将成为一名银行家，能够开一家银行。我的钱将直接在p2p平台上贷出。我将检查他的风险，决定是否贷款。这不就是银行家创办银行的原因吗？这是可以做到的。

因此，要真正理解互联网金融，我们必须把握三大技术趋势:

技术趋势一:互连技术。

技术趋势2:大数据处理技术、大数据挖掘技术和大数据利用技术。

技术趋势3:云平台。

未来，风险投资很低(特别是我们的年轻同志)，所以我们可以充分利用云平台来降低我们的投资门槛。你不需要雇佣it技术人员或者建造一个计算机房来创办一个小公司。我说过，我们的中小银行也是如此。你只需要学习如何知道钱在哪里，借给谁，谁负责风险管理。所有其他的钱将被移交给云平台基地的后台。因此，我告诉我们的老板贾，我现在有了一个新的想法。等我回去，我会向书记和省长汇报。我们将在中原打造金融网络，在中原河南打造金融云平台基地，为我们的中小企业和中小银行提供全方位的物流服务。马立克云，每个人都可以在那里开银行，每个人都可以在那里做金融业务，其他的一切都交给我们。

所以欢迎来河南投资，谢谢。