众安保险刘海姣：以技术驱动改造健康险价值链

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根据清华经济管理学院和同方环球人寿的研究，医疗健康网络保险种类繁多，总结其发展特点的创新模式是:从数据中挖掘价值来管理和控制成本。与传统健康保险相比，网络健康保险具有快速响应和迭代、保险覆盖面浮动、健康管理方便等优点。

近日，中安保险健康保险部负责人刘海蛟在接受《商业日报》独家采访时表示:“无论是传统保险公司还是新进入者，在控制赔付率等风险控制环节的基本思路都差不多，但不同的是手段。以中安保险为例，最重要的控制力体现在产品设计和开发阶段，同时结合大数据等互联网技术进行风险控制。中安保险是一家技术驱动的网络保险公司，其技术优势也支持健康产品的开发和运营。我们还在利用技术转变医疗保险价值链，并致力于为用户提供更方便、更智能的健康管理体验。”

同时，“我们自身业务积累的数据和外部合作伙伴提供的数据进一步优化了健康保险产品的设计和风险控制能力。”跨境数据的使用使中安健康保险的数据更加多样化和有效。”她说。

●“新生小牛”摔跤健康保险市场

Nbd:与较早进入健康保险领域的传统保险公司相比，包括网络保险公司在内的新进入者面临的行业挑战是什么，他们的独特优势是什么？

刘海蛟:每个健康保险公司都有自己的定位和优势。比如，有些主要是为员工提供补充医疗保险，有些主要是针对高端市场的客户。此外，鉴于医疗服务领域广阔，不同的保险公司采取了不同的切入点:一些保险公司有资源经营医院，一些保险公司有社区养老等经验。

然而，在互联网时代，先发优势也可能成为制约因素，在一定程度上限制了业务发展。中安没有“历史包袱”。随着政府政策的出台、市场的变化和新技术的发展，它将放开手脚尝试更多的想法和创意。中安的经营理念有三点:一是用领先的技术手段带来“与众不同”；二是与客户、互联网公司和服务合作伙伴融合共存；第三，保险退货和客户体验的本质永远是第一位的。

“保险+服务”仍将是中安商业模式的主要方向。另一方面，传统保险公司和新进入者在控制赔付率等风险控制环节上有着基本相同的理念，但不同的是手段。中安更重要的控制力体现在产品设计阶段，结合大数据进行风险控制等。这是一家技术驱动的网络保险公司。

Nbd:在处理国内健康保险公司面临的利润难题时，网络保险公司与同行有什么不同？

刘海蛟:行业盈利困难的主要原因在于保险公司和被保险人之间的信息不对称。目前，国内商业保险公司与社会保障相分离，缺乏个人健康数据。报价是统一的，消费者自己决定这个价格是“亏损”还是“盈利”。

在没有数据的情况下，保险公司往往会以如下方式做出回应:第一，价格上涨策略，但价格上涨容易导致恶性循环:保险价格越高，健康人群越有可能选择不购买，而剩余人群将有更大的逆向选择风险；二是产品策略，选择“保险+医疗服务”来缓解逆向选择——强调医疗服务布局，降低投保人患病风险，这也是许多健康保险公司布局医疗行业的原因。

对于中安来说，由于其自身的互联网背景，中安提前选择的客户(或更喜欢中安的客户)都集中在高科技企业。这些企业通常平均年龄较年轻，具有较好的赔付率，更容易接受网上保险的在线服务，这可以说是中安健保顺利起步并盈利的“先天”优势。

其次，中安保险还将在个人保险产品创新中连接相应的服务，如与筛选和测试机构合作识别风险；与健康管理相关平台合作，如糖贝克汉姆；与可穿戴设备(如逐步保险产品)合作，鼓励用户以步行步数换取保费，并帮助用户管理自己的健康。

第三，更灵活的数据应用也使中安在风险控制和客户体验方面实现了双赢。最近，中安保险与芝麻信贷联手，再次刷新了医疗保险理赔的响应速度。

事实上，对于现阶段的中安保险来说，更重要的是快速占领市场，连接服务和用户，建立中安健康保险品牌。

●以技术优势支持产品创新

Nbd:网络健康保险大多是分散的。中安在健康保险产品创新方面的策略是什么？

刘海蛟:我们应该从不同的维度来看待中安的医疗保险战略。如果按人口划分，中安的健康保险产品可分为慢性病管理、儿童健康保险(如儿童牙科保险、哮喘保险)、妇女疾病保险、白领保险等。然而，一旦产品设计针对不同的人群，其产品将更简单、更直观，更有可能“迎合他们的喜好”。

事实上，从另一个维度来看，中安的健康保险可以分为两类:为传统保险形式优化的产品和与各种服务相联系的创新保险产品。

中安健康保险希望“冲淡”人们对“保险”的固有理解，并将其理解为一种健康解决方案。因此，健康保险产品不仅可以实现从低频到高频的转换，还可以在服务和用户之间产生强有力的互动。同时，通过有效的预防性干预和管理，风险提升的概率可以从存在变为不存在，从而帮助人们真正获得健康。本着这一信念，中安传统健康保险产品和创新健康保险产品的设计都具有创新基因。

就传统保险产品的“互联网+”而言，中安在设计和享受无忧个人住院医疗保险时遵循以下原则:一是保费具有成本效益，保费应尽可能不超过1000元；第二，对于真正的痛点，设定一个10000元的免赔额，因为中安认为大部分消费者可以负担10000元以内的费用；此外，保险范围包括医疗保险以外的其他费用，否则，就不能真正发挥补充医疗的作用。

创新产品的连接服务，如“长寿”肠癌保险，与肠癌早期筛查服务相连接，帮助用户真正预防肠癌。中安健康保险将“预防”和“管理”融入产品设计理念，将医疗健康管理服务与网络保险产品相结合，逐渐成为中安健康产品的共同点。

Nbd:你如何看待“技术驱动的网络保险公司”的定位，以及公司如何在健康保险领域使用它？

刘海蛟:中安的技术优势可以支持产品开发和运营，提升用户体验。

事实上，在中安保险内部，该公司首席技术官蒋星曾经讨论过从1.0利用技术提高运营效率，到2.0强调技术输出能力，再到3.0广泛探索区块链的技术，这也应用到了中安健康保险的技术实践中。

有两层含义:第一，中安是一家技术驱动型公司；第二，所有人都有网络精神，那就是开放和分享。

就中安健康保险而言，该公司还在积极利用互联网大数据和连接的能力来优化产品体验和风险控制。

例如，在糖贝克汉姆的设计中，该产品通过将腾讯糖医生的智能血糖仪与丁香园的专业服务相结合，集成了前端智能血糖监测和后端医疗跟踪管理服务。同时，根据获得的血糖数据，给出相应的浮动保险金额奖励，以帮助用户更好地管理血糖，实现健康。

相似合作伙伴跨境数据的使用也使得中安健康保险的数据来源更加多样化。例如，健康保险和芝麻信用之间的合作，即芝麻信用评分数据，也可以作为简化和加快用户索赔过程的有效基础。

此外，中安一直致力于探索前沿技术领域，如基因技术。我们将主要基于健康管理目标来探索生命科学，而不是仅仅关注保险利润或风险控制。

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