沃顿商学院Amit教授再度访华：飞贷创新已居世界前沿

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8月22日，沃顿商学院的拉斐尔·阿米特教授站在北京国家会议中心的前台。几年前，他选择戴菲作为美国沃顿商学院选择的唯一一个中国金融案例，原因是戴菲商业模式的创新，如风险管理和控制、获取资本的方式及其与用户的沟通。如今，戴菲加快了创新步伐，将运营时间从5分钟缩短至3分钟。也就是说，你只需一部手机就可以在3分钟内借30万元，无需抵押贷款或开会。“飞行贷款的创新是独一无二的，所以我选择飞行贷款成为沃顿商学院的一个案例。”拉斐尔·阿米特教授说，“这个团队不仅能创造出新的商业模式，而且还具有良好的执行力。飞贷利用先进的风险控制技术和产品设计，缓解小微企业的融资困难和融资问题，同时让银行获得前所未有的客户来源。”

与获得许可的金融机构并肩而行

尽管中国的互联网金融业在过去几年中发展速度近乎野蛮，但用户数量和市场规模等诸多指标仍处于世界领先地位，金融科技公司、创新商业模式和解决方案不断涌现。戴菲仍被选为沃顿商学院的案例。

“我们为什么决定研究这个项目？最根本的原因是创新。”amit教授认为，飞贷模式是金融业的一项开创性创新，实现了借款人、银行和飞贷之间的双赢。

尽管商业的本质是企业使用技术将银行和信托等特许金融机构的资金与用户联系起来，但飞贷绝不是p2p。根据银监会等四部委8月24日发布的《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》，p2p是指个人之间通过互联网平台的直接贷款。

戴菲金融科技首席战略官孟庆丰表示:“戴菲本身并不是一家贷款公司，而是一家金融技术公司，出口移动互联网技术、大数据风险控制技术和小额金融信贷产品贷款设计，使特许金融机构的资金能够更有效地满足中小企业主和消费者的融资需求。”流动贷款只是特许金融机构和用户之间的桥梁，因此100%的资金来自特许金融机构。”

目前，戴菲已与中国银行(港股03988)、中国建设银行(港股00939)、招商银行(港股03968)、中信银行(港股00998)和华润信托等金融机构建立了合作关系。“起初，银行不信任这家科技公司的风险控制能力。飞贷的前身是从事传统金融业务。当时，他们的模式被称为资产转移模式，即在用自己的钱贷款出去后，他们将贷款卖给银行，但银行不愿意购买。”amit教授说，随着银行业务和飞贷业务的发展，银行发现飞贷的损失率很小，于是他们发展到目前的“贷款援助模式”，即银行发放贷款而不是飞贷。

麦肯锡的研究表明，由于长期严格的监管和行业保护，传统金融业发展缓慢，小微企业由于缺乏抵押贷款和完整的信用记录，很难从银行获得融资，因此迫切需要互联网金融和真正的普惠金融。

目前，监管部门还支持金融机构通过大数据、云计算等技术手段向中小企业有效转移资金，如央行批准建设8家个人征信机构。“正是因为戴菲使用大数据分析方法，中国人民银行和其他机构的数据库来评估贷款人的信用，从而确保贷款质量。此外，随着经验的积累，戴菲也发明了一些统计算法，其评估风险的能力也越来越强，这也是银行越来越愿意与戴菲合作的原因之一。”阿米特教授说。

根据个人信用动态调整利率

自从手机应用程序贷款产生以来，飞行贷款模式一直备受关注。8月22日，戴菲金融科技也发布了半年报告卡。数据显示，在过去的五个月中，业务量同比增长30倍，用户数量超过300万，信贷总额超过100亿。

根据半年数据汇总，戴菲目前的客户主要在25-40岁之间，80%的客户是商人和企业中高层管理人员。其中，“借还还”的独特优势最受企业家和商人的喜爱，主要是因为可以灵活控制还款节奏，延长期限和缩短期限，无需支付违约金，降低实际使用成本。

成本降低的原因是什么？“这主要是由于银行的资本成本较低。当银行使用飞贷技术发放贷款时，飞贷已经通过最新技术完成了贷款审核，不仅提高了银行的服务效率，也降低了银行的审计成本。和服务成本。”阿米特教授说，事实上，贷款利率是不断变化的。金融业是一个信息密集型行业，它利用大数据分析、客户分析、云计算等技术来提高效率，进一步提高金融服务质量。

孟庆丰认为，每个人可以申请的贷款额实际上是基于每个人自己的信用状况。随着个人信用的变化，信用额度也在不断调整。如果信用状况越来越好，信用额度就会越来越高。当信用状况变好时，贷款成本会下降，而当信用状况变坏时，相应的贷款成本会上升。

中国的金融技术一直走在前列

金融技术领域的初创企业正在推动中国金融市场的发展，这不仅使竞争更加激烈，也给传统金融机构带来了新的机遇。“为什么我对飞行贷款特别感兴趣？这是因为其管理团队不断创新，不断改善客户体验。此外，殷飞解决了中国资本(港股00170)市场的一个长期问题，即中小企业不能借钱的问题，因为这些中小企业没有良好的抵押品去银行贷款，他们需要填写大量的文件来申请贷款。材料，申请的时间也很长，他们必须重新申请，而殷飞的出现解决了这一系列问题。”amit教授说:“我认为中国在全球金融技术发展领域一直走在前列。”

银监会等四部委8月24日发布的《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》，以及央行等部委联合发布的互联网金融领域法律法规，将促进行业规范发展。

阿米特教授认为，中国政府出台了一些保护消费者的法律法规，这将促进金融科技产业的繁荣，促进金融科技生态系统的发展。金融技术所在的各个细分市场都有许多创业机会。目前，中国在金融技术领域取得了世界领先优势，也在引领全球金融技术的发展。

“我希望中国的金融技术领域能为沃顿商学院和其他商学院提供更多优秀案例。”阿米特教授最后说道。