促进实体经济发展，钱升钱消费金融服务瞄准女性消费市场

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今年年初，一份2016年被杀的实体店名单在互联网上流传。这份名单涉及七个传统行业，包括百货公司、购物中心、超市、奢侈品、服装和餐饮。数据显示，16年上半年，中国一、二线城市主要零售企业的关闭率超过80%。

"看着他从朱楼升起，看着他宴请宾客，看着他的建筑倒塌."也许这是目前线下实体面临的最真实的写照。

被贬低的实体经济

据中国连锁加盟协会发布的《中国百强连锁报告》统计，2015年百强连锁销售规模为2.1万亿元，仅增长4.3%，为历年最低。百货商店模式甚至经历了-0.7%的负增长。在上面提到的死亡实体店名单中，许多在90年代开始运营的当地知名百货公司赫然在列，令人唏嘘。

一些专家分析说，实体经济低迷有三大“罪魁祸首”:昂贵的商店和场地租金；各种名目的税收和各种费用；中小企业融资困难且成本高昂。这三座大山使企业一年到头都入不敷出，在经济低迷时期面临破产和裁员的结局。

电子商务的冲击，消费模式的改变，以及越来越多的消费者对消费便利和互联网技术的依赖，已经成为压垮传统线下商店的最后一根稻草。一些实体店甚至在关门清仓时打出了“淘宝不会死，中国不会富”的极端口号。

将互联网技术和金融服务引入线下商店

2016年，科技公司钱生钱正式将自主研发的大数据风险控制技术引入线下商户，为实体商户提供免费的分期付款服务。消费者可以通过扫描商店里的代码在几分钟内获得信用。因此，根据个人信用等级，信用额度为5000-30000元。目前，已覆盖一线城市的大型医疗美容、生活美容、婚纱照、幼儿教育、家居装饰等300多种中高档产品

笔者注意到，以钱代消费的分期服务并没有选择热门的3c数字领域，而是针对女性消费者的持续服务细分领域。以医疗美容为例，20世纪90年代进入中国市场后，经历了繁荣-持续低谷-爆发式繁荣的几个发展阶段，更加规范、专业化和个性化的医疗美容市场得到越来越多年轻消费者的认可。

进入21世纪后，世界医疗美容产业已成为继汽车产业和航空空产业之后的第三产业。2015年，中国美容行业从业人员超过3000万人，总产值达5100亿元。然而，多年来，医院一直受困于获取顾客的高成本，费用不得不逐年上涨，这使得普通的爱美人士望而却步。

消费阶段给商家带来超过3000万的营业额

据报道，多年来，从搜索引擎等网络媒体获得客户的成本一直很高，渠道消费占到了40%。然而，近年来出现的医疗美容应用远远不能满足机构获取更多客户的需求。除了传统的户外广告、电视广告、低价促销和网络广告之外，医疗和美容行业获取顾客的方式迫切需要创新。

与美国金融市场相比，消费医疗贷款市场在2015年已经达到200亿美元，而国内医疗和美容分期服务才刚刚起步，还有一片巨大的蓝色海洋。凭借对金融市场的敏锐嗅觉，钱生钱在16年内正式推出了名为“快速分期”的医疗美容分期业务。

随后，钱生钱利用与腾讯独家合作的纯网上风险控制模式，将其分阶段业务拓展至婚庆和早期教育等子行业，仅在三四个月内就为线下商户带来了3000多万元的营业额。

钱生钱首席执行官倪余音表示:目前，我们选择合作的商家有几个考虑因素。首先，寻找细分市场，拓展更多只能通过买车买房享受的消费贷款服务；二是紧密整合线下消费体验，抽干店铺，让消费者感受到实体店的优质服务；第三，不管是医学美、早期教育美还是生活美，都有一定的服务周期，这不是一次性的。商家在不断提供服务的过程中可以扩大更多的消费需求。

据钱生钱介绍，一些商家在合作过程中积极选择分期支付客户的部分或全部利率，以此来深入挖掘用户的需求。与过去高昂的广告费用相比，这种创新的获取顾客的方式成本更低，直接惠及消费者，为提高顾客的单价带来了巨大的优势。

无论是几年前人们记忆犹新的千人大战，还是曾经疯狂烧钱占领市场的o2o，其核心都是提高互联网技术带来的信息流通效率，打破信息孤岛，实现线上线下的紧密连接。

货币兑换消费将科技风险控制分阶段引入线下消费场景，结合优质商家的产品和服务，响应国家号召，为促进实体经济发展提供更多可能性。

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