黄震：虚拟信用卡被叫停是央行希望他们走慢点

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由新华都商学院、北京大学商业评论和哥伦比亚大学资本与社会中心联合主办的第二届诺贝尔经济学奖中国峰会于2014年3月15日在北京继续举行。图为中央财经大学教授、金融法研究所所长黄镇发表主旨演讲。他表示，去年p2p行业是一个增长极其迅速的时期，一年内有数百个平台在增长，但它处于三无状态，没有进入壁垒，没有行业标准，也没有监管机构。

黄镇说我的手机昨天被炸了，因为虚拟信用卡被中央银行查封了。为什么创新停止了？我认为是监管部门想跟上创新的步伐，希望他们慢慢来。我没有和中央银行的领导沟通。昨晚，他们的一个领导打电话给我说你是对的。这是我们的考虑。今天仍然是消费者日，我们也失去了消费者保护。因此，央行在保护消费者的基础上这样做是合理的。

以下是书面记录:

主持人邱晓华:大家都看到了大师的风采。埃德蒙·菲尔普斯教授不仅知识丰富，而且思想深刻。众所周知，菲尔普斯教授本人是诺贝尔奖获得者，他的许多学生都是诺贝尔经济学奖的导师。我相信，当我们和他在一起时，我们可以分享大师的深刻思想，激励我们前进。

教授在刚才的讲话中强调了地方创新的重要性。从历史的角度来看，东方的创造已经转向西方的创造，并逐渐回到共享的时代。今天，中国需要创新来促进国家未来的增长。创新从何而来？这种需求来自本土和企业家，因为教授谈到的市场洞察力是决定创新成功的一个非常重要的环节。他还谈到文化是一个国家创新必须具备的另一个重要条件。当然，制度和机制也是一个重要方面。更重要的是，创新者需要与各种条件合作来实现它。当然，他也需要忍受长期的孤独。中国人现在最大的问题是浮躁。如果我们能从浮躁中变得冷静下来，专注于创造，中国的未来将会有大量的创新者。

我们再次以热烈的掌声感谢菲尔普斯教授。

目前，中国的另一个热点正在市场上广泛兴起，那就是互联网金融。今天，我们非常幸运地拥有黄镇博士，他在这个领域做了大量的研究，也可以说是这个领域的学术带头人。黄镇博士是中国中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长、《网络金融》主编、《网络金融千人协会》联合创始人、《中国银行(报价、咨询)法研究会》副会长。可以说，他现在站在互联网金融领域的一个非常高的起点上。我相信他接下来会做一个关于“走向标准化互联网金融”的专题演讲，这一定会让我们对互联网有更深的了解

黄镇:谢谢你，总统，以及所有的听众。我很高兴能借此平台向大家报告我们在过去一年中探索如何规范中国互联网金融的情况。作为法律专家，我们进入网络金融很难跨越国界，但网络金融的特点是跨境融合，这给了我们看似外行的一些机会。

我的情况是，我有一些跨境经验，学习法律，学习金融，并为慈善机构、残疾人、政府采购等工作。当互联网金融到来的时候，我开始关注花旗银行在2004年急于注册中国专利。那时，我觉得互联网对中国的影响越来越严重，所以我开始做一些研究。

昨天，我的手机被炸毁了，因为虚拟信用卡被中央银行冻结了。为什么创新停止了？我认为是监管部门想跟上创新的步伐，希望他们慢慢来。我希望我们的创新产品能够做一个风险自测，评估报告和风险计划，然后提交给中央银行。到目前为止，央行还没有获得这些信息，所以我不放心。我希望他们先做这项工作，然后向央行汇报。

我没有和中央银行的领导沟通。昨晚，他们的一个领导打电话给我说你是对的。这是我们的考虑。今天仍然是消费者日，我们也失去了消费者保护。前天，我发表了一份关于中国消费者金融保护的提案，昨天在Xinhua.com发表。因此，央行以保护消费者为由这样做是不合理的。同时，希望互联网金融企业共同努力，构建金融安全防火墙。

网络金融在中国是一个新兴产业，也是一种发展趋势。有人说它颠覆了传统金融，有人说它补充了传统金融，有人说它促进了传统金融的变革，有人说它是互联网金融与传统金融的融合。我认为这很有道理。从长远来看，互联网金融可能会颠覆我们目前的一些运营模式，因为互联网正在改变我们生活的方方面面。同时，在目前，它可能确实是一个补充功能，特别是在传统的金融机构中，这个小家伙可以做他们不能做的事情，但是中国金融机构将来可以做的事情可以被中国的互联网金融企业所取代，这可能是一个补充理论，并且没有进一步的地方可看。

转型:在中国独特的金融体系中，正规金融和非正规金融的二元体系在互联网浪潮到来之际发生了转型，尤其是在我国金融移动互联网o2o重建之际。正规金融由于其规模大和制度原因，转型有点困难，而新兴的网络金融企业具有后发优势。因此，它将很快在即时通讯、社交媒体、云平台等移动终端上发挥力量，这将产生巨大的影响，是未来的一个新的整合。未来，互联网金融这个词可能会消失，正规金融和非正规金融之间的界限也将消失。

从去年三马的共同努力到现在两匹马之间的较量，中国互联网金融的创新每天都在如火如荼地发展。我每天都在网上，很多新的东西感觉我的大脑又被清洗了。为了重新理解这个世界，我不详述时间关系。当历史事件发生时，我们都在场。

引人注目的是，p2p是三种最流行的互联网金融模式之一。第三方支付、支付宝和余额宝都引起了极大的关注。去年，p2p行业是一个飞速发展的时期，一年内有数百个平台成长，但它处于三无状态，没有进入壁垒，没有行业标准，也没有监管机构。因此，相应的法律不完善，导致鱼龙混杂，甚至有人混水摸鱼。目前，从去年到今年已经发生了80多起案件，但没有公开报道。一些人在提取现金方面有困难，一些人逃跑了，还有一些人已经立案调查，涉案金额超过10亿元。当然，与中国数十亿的金融资产相比，这确实微不足道，但对涉案人员来说，这是一点救命的钱。该怎么办？目前，最重要的是加强标准化。

每个人都熟悉比特币的情况。去年，我多次提醒自己比特币的风险。有些人和我争论。我说过比特币的实用价值低，政治和法律风险高，平台安全性差。我已经预测到了。当然，我被一家企业调查过。我正在用我的脚学习。我觉得每个企业都有必要去现场，比如温州的民间借贷和鄂尔多斯的民间借贷。同样，我调查了十多个平台，了解比特币的风险。

所有这些都是事实。我该怎么办？我认为马云的自然变化理论很有道理。互联网的兴起改变了我们生活的方方面面。在这个时候，整个世界都在变化，我们也应该如此。中国将面临一场大洗牌，所以我们应该做好准备。此时，互联网金融迎来了一个历史性的机遇，特别是政府工作报告提出要促进互联网金融健康发展，这是一个非常强烈的信号，并释放了巨大的政策红利。此前，国务院87号文件提出要充分利用互联网等技术和新工具，不断创新网络金融服务模式。十八届三中全会提出发展普惠金融，并强调互联网金融要发挥普惠功能。

为什么这个时候会发生爆炸？有人说这是一个大爆炸后的临界状态。因为金融需要技术支持，我们的信息技术达到了一个新的临界状态。第二，中国网络金融的信用已经成为解决信用危机的新模式。目前，新消费已经成为拉动经济的热点和动力。互联网金融的兴起已经呈现出一种热潮。中国的互联网用户数量是世界上最多的，有7亿用户，许多农民都有手机。这一波出生于20世纪80年代和90年代的人已经成为主要消费者，而这一波互联网金融创业将是极其爆炸性的。

我预测互联网金融将迎来黄金十年。一是世界趋势、历史机遇和统治周期。十八届三中全会将开启新的周期，收获改革红利。

产业发展的周期和阶段，作为新一轮改革，互联网金融与产业的结合才刚刚开始。互联网的上一个产业周期是十年，中国很多企业都做了很长时间的准备，比如阿里巴巴等等。这一波有准备的企业迅速冲了出来。其次，全球互动非常重要。美国、中国和欧洲都在与中国互动。去年，我们举办了首届互联网金融峰会，1000多人和300多人来到会场。后来，我们举办了第一届全球互联网金融峰会，有1000人参加的会场超过了3000人。

中国一些地方政府已经部署了互联网金融产业园区、基地和中心等。，而北京、上海和深圳都在争夺它。新技术创新继续推动互联网金融的发展。有许多不可预测性。我们无法预测移动互联网和可穿戴设备的影响，但它们将变得更加智能，互联网金融和产业融合的趋势将变得更加明显。从电子商务中脱颖而出的网络金融反过来又影响着电子商务的变革。银行做电子商务，电子商务做金融，形成相互竞争和演绎的格局。作为移动时代推动产业转型和经济升级的一种方式，互联网的力量更加强大，o2o改造成为这股浪潮持续多年的契机。

地方政府将互联网金融视为未来战略布局的重要驱动力和工具，并正在重组和分析一些新问题。未来，互联网金融将在更大程度上与产业互联网金融的发展相结合，并已开始在某些领域发展。因此，这种跨国整合将会深入推进中国的产业金融之路。

但互联网金融不会一帆风顺，一切都有风险。合同的法律风险。如果任何产品是通过合同设计的，这个合同将会有一些法律风险。个人隐私风险、信息安全风险、连带责任风险、支付结算风险、网站备案风险、业务运营风险、税法风险、诉讼法律风险和刑法风险，其中最可怕的非法集资可被定罪和判处死刑。因此，在许多场合，我建议我们应该注意法律底线。

有人说互联网金融没有监管。中国的网络金融是一种多模式、多形式的金融，在分业经营的模式下受到监管。主要有p2p众筹和一些没有监管的垂直搜索。因此，在现行的两级监管体制下，我国的两级分业监管模式仍然存在一些漏洞。因此，有人说网络金融是一种破解金融，网络金融在无法对接的地方疯狂发展。但是，仍然有办法相互管理和协调监督。

首先，它强调企业应该加强自律。在开发任何产品时，我们都应该在互联网上谈论规范、标准和流程，这些都是可以标准化的。

第二，客户合同规范，因为消费者有权问你做什么，所以我们主张消费者和企业联盟协商。

第三，贸易惯例是自律的。

第四，舆论监督。

第五，工商登记和检查。

第六，工业和信息化部应监督备案。

第七，处理消费者纠纷。

第八，金融接口管理，支付是一个非常重要的接口，我们对比特币的监管是通过这个接口来进行的。

第九，公安可以发起刑事调查。

第十，法院的司法部门。这些都是调节的方法，不是说没有办法调节，而是有很多方法调节，这取决于我们什么时候踩刹车。因此，刚才罗总跟我讨论那个踩刹车和泼冷水的时候，我其实一直在踩刹车，但是我踩的是刹车，不是刹车。

美国是互联网金融监管的早期倡导者，我把美国监管称为一种包容性规范。例如，贷款俱乐部与中国证监会谈判，并同意接受证券经纪人的监督。中国有传言说p2p应该纳入银监会的监管范围。在哪里可以讨论基础？证监会能否借鉴美国模式也可以讨论。中国已经有了一种模式，可以通过将其纳入当地私人借贷登记中心来探索。因此，目前没有必要作出最后结论。

互联网金融不同于过去。为什么这次被称为互联网金融？为什么这次会爆发这么多能量？因为它是与中国民间金融和地方金融相结合的。我在温州倡导民间借贷登记服务中心，在鄂尔多斯倡导其规范的民间借贷转化方式。我认为网络金融是促进民间借贷阳光的最重要方式。广州模式将与私人融资的具体模式相关联。长沙是我向他们推荐的以社会创新促进民间金融的规范。同时，我要求他们加入信息化的方法。这些地方现在正走向互联网。

鄂尔多斯民间借贷管理的措施之一是如何在点对点借贷平台上进行。因此，许多人在阅读后受到了极大的启发。我收到了五六十封感谢信，在黄先生看到你的措施后，我知道该怎么做了。这是我的研究经历，希望能规范鄂尔多斯民间借贷，走出阳光和规范之路。

如何监管未来？我认为我们首先应该坚持权利本位的思想，即公民权利而不是政府权利。我认为在互联网时代，中国正在实现五大权利的转移，这一点我已经在《财经》上表达过了。它不会在这里推出，以便通过正确的标准促进金融改革和创新，进而促进经济转型和产业升级。

网络金融的发展应该建立“三线”。首先，把握权利与义务的界限，相关方的权利与义务的界限在哪里，如何平衡。第二，划定风险管理的红线。第三，坚持非法集资的底线。这样一个核心的基本内容。现在，我们的政府工作报告提出不应该出现区域性风险和系统性风险，这是监管的底线，不应该触及非法集资和集资诈骗的底线。保持底线和放开上限可以鼓励更多的创新。如果上下框架都被扼杀，就没有创新的空空间，所以我强调底线思维和底线监管。

我认为互联网金融应该促进行业自律。目前，我们已经产生了一些行业自律组织，但其有效性需要加强。加强标准和惯例的标准化，加强信息评估的实施等。，推进软法律治理和柔性监督。在一些地方，我推动社会组织创新和规范民间借贷和网络金融，希望中间有一个缓冲区，实现灵活监管。地方政府在互联网金融创新中发挥着积极作用，并遵循属地原则，风险最终由地方政府来处理。地方政府应加强数据收集、风险监测、预警和防范，做好集体和全方位的群体性和突发性事件的应对工作。

随着互联网金融和消费者保护的发展，今天是国际消费者日，这应该是一个立足点、中轴线和出发点。网络金融创新应始终以金融消费者为中心，重构我国金融监管法律规范，建立协调监管机制。在此基础上，逐步提高规范化水平和有效性，形成多元共存、相互补充的金融新秩序。互联网金融需要治理而非监管。

随着网络金融的深入发展，它影响着社会的方方面面，并将在未来开创中国新金融的新局面。这一发展必将提高整个社会生活和文明智慧的水平。在前天的演讲中，我呼吁互联网金融的春天，所以让我们拥抱互联网金融。谢谢大家。

主持人邱晓华:今天上午，演讲的第一阶段已经结束。在15分钟的茶歇后，每个人都会再次回到这里。我们有更多精彩的演讲。谢谢你

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