建设银行副行长杨文升： 用“互联网＋”思维对商业银行流程再造

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自2015年10月24日以来，央行再次下调金融机构存贷款利率和存款准备金率，这是今年以来第五次下调利率，银行业利差进一步收窄。与此同时，央行放开了存款利率上限的浮动区间，利率市场化改革宣告结束，银行实现了自主定价，竞争将更加激烈。在业绩增长放缓的情况下，这是一场没有硝烟、没有尽头的银行业战争。

在这一“双降”的同一天，中国建设银行(报价601939，咨询)在香港发布了“ccb2020”转型发展战略，这也可视为对金融改革加速的最快反应。其中一个要素在于“建立一个金融生态系统”。为此，《中国商报》记者就相关问题采访了中国建设银行副行长杨文生，详细阐释了中国建设银行互联网金融发展战略背后的逻辑。

《中国商报》:您如何看待当前互联网金融的发展趋势，包括互联网金融与银行的合作与竞争的关系？

杨文生:我认为这个概念不准确。真正准确的是李克强总理在今年3月的《政府工作报告》中正式提出的“互联网+”，即“互联网+金融”或“互联网+银行”。这一概念的实质是用互联网思维和技术再造商业银行的传统业务流程，互联网思维也包括大数据应用。

事实上，这就是中国建设银行的工作。我们的“ccb2020”的一个核心组成部分是建立一个“互联网加”的金融生态系统。这是我们的战略计划之一。

这一战略规划的核心是关注三条主线。第一条主线是真正以客户为中心，或者说它真的要以客户为中心；第二条主线侧重于服务实体经济；第三条主线是用“互联网加”的思路重构商业银行。

因此，我们不是在重塑一家网上银行，而是用“互联网+”的概念重塑一家新银行。这是建行的一个职位。

每日新闻:你刚刚谈到用“互联网+”的概念重建传统银行。有什么困难？建行是如何克服这些障碍的？

杨文生:有几个困难:首先，要成为一个金融生态系统，最重要的是真正关注客户。我们的商业银行谈论这个已经有二十年了，但是做起来非常困难。

一方面，在过去利率管制的情况下，银行没有动力和压力去做这些事情。过去，当银行获得存款和贷款时，它们就是利润，它们没有动力向客户提供良好的服务。

第二，没有条件。在这个金融生态系统建设中，有人说要为客户提供全方位的个性化金融服务，这是没有技术支持无法实现的。建行有5亿个人客户。没有互联网技术和移动互联网技术，它无法用传统的渠道做到，其投入和产出都是负面的。由于上述两个条件，银行不能真正关注客户。

现在有条件了。要真正了解客户，客户需要几样东西:首先，从银行获得全方位的金融服务。为此，我们通过一个集成的环境收集服务提供商；其次，获得服务的成本尽可能低；第三，投资和财务管理是高回报的；第四，所有这些服务都必须有良好的体验。

我们现在特别关注的一个指标是“产品覆盖率”。首先，应该扩大客户总数，增加每个客户的总服务。有必要扩大规模，提高效率，降低成本。我们不能打价格战；第二，我们需要用技术手段降低成本；第三，我们必须提高银行的服务能力，以获得低成本资金。现在利率市场化改革已经结束，基金已经形成了一定的市场定价。如何以低成本获得资金取决于银行的服务能力。如果一个银行的服务系统做得好，所有的资产都在银行系统中，在转换过程中存入的资金会降低成本，这反映了银行的服务能力，从而降低了成本。同样，提高收益更多的在于提高银行的风险管理能力，更准确地看待项目和投资，银行可以给客户带来高收益，利差空就会出来。

如何为实体经济服务，我们也应该真正研究实体经济的需求。过去，与企业打交道无非是存款、融资和财富管理。现在银行需要彻底分析企业的商业模式，包括其运营模式和盈利模式，这样银行才能知道企业在生产经营过程中需要什么样的金融服务。在分析了所有的金融服务之后，他们整合了全面的服务计划，并从客户的角度衡量哪一个对客户来说成本最低。从长远来看，如果银行赢得了客户的信任，他们的忠诚度就会提高。

第二个主要困难是流程再造。商业银行原有的经营模式和盈利模式应该改变，更多的服务应该靠智慧来完成。

日报:在个人客户方面，建行推出了智能银行。未来建行将如何协调智能银行和传统实体网点之间的资源？你认为未来整个商业银行的网点形式是什么？有可能死吗？建行的战略计划是什么，包括智能银行和网络金融？

杨文生:我们目前的发展战略，移动是第一优先渠道。手机已经成为人们的一部分。我们希望所有的金融服务都能在手机上实现，手机银行一定是建行的第一渠道。

第二是网上银行。截至9月中旬，建行拥有超过2亿家网上银行。

第三个渠道是自助设备，它正在不断优化。自助设备尽可能多地取代员工。与此同时，我们根据客户的手机习惯改造自助设备，而不是让客户适应银行的要求。

第四个渠道是传统网点的再改造。首先，网点在未来可能会做更多的销售，它们也是银行获得新客户的主要渠道。现在，监管要求要求首次在银行网点开户，新客户也需要了解银行。插座更直观，需要人工服务。二是网点简单咨询没有做，客户遇到的简单问题由建行网上智慧解答。最后，根据客户的需求，在网点进行一些金融产品的体验。也许未来不会有这么多的网点，网上网点的实际作用也没有减弱。

日报:你刚才提到了网点和智能银行。我们开始讨论安全问题。央行一直拒绝放开远程开户。未来网上银行在这方面的发展将在多大程度上保证其安全性？能否实现远程开户？

杨文生:我知道央行的要求是不要放开远程开户。这是希望客户能够首次在银行开户。如果他们已经在银行开了一个账户，他们想在第二家银行开另一个账户。我知道中央银行将来会支持它。因为第一次开户的构造太重要了，不能用简单的技术解决，所以第一次开户需要详细的证明。

近年来，如果新成立的银行在创建阶段没有考虑好商业模式，那么未来的发展将会非常困难。只有通过创新或依靠数据和客户体验，我们才能建立一个商业模式，然后考虑创办一家银行。银行执照在未来毫无价值。如果创建的初始阶段是为了获得许可证，恐怕银行撑不了多久。

如今，资本市场越来越成熟和理性。我们希望尽快撤销全部许可。目前没有许可证。我们将考虑与第三方合作。建行之所以率先构建金融生态系统，是因为我们希望为无法完成的服务找到优秀的服务提供商，我们将成为为所有客户提供全方位、个性化金融服务的领导者和组织者。

建设银行金融生态系统的目标是让每个客户都有一个合适的金融生态环境，随着客户需求的变化调整服务模式和服务内容，充分利用全许可和第三方合作的优势，利用生态系统大数据为客户和第三方提供更多的增值服务，最终在这个生态环境中造福国民经济、实体经济和个人，让客户享受阳光和/或“0”