国融信网贷系统：P2P资金托管何以“掘”处逢生？

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基金托管还是基金“拖”管理？

随着监管规则的出台和互联网金融监管的逐步覆盖，p2p网上贷款行业迎来了“合规第一年”，p2p网上贷款面临着洗牌而非快速发展的挑战。网上借贷平台开始考虑以不同的方式增加信贷，许多银行逐渐开始布局p2p基金托管业务。

今年以来，p2p网上借贷系统平台与银行资金托管的合作越来越密切。信易和中信银行，你的贷款和招商银行，积木和每个人的贷款和民生银行都宣布他们将在基金托管方面进行合作。这意味着由第三方支付主导的p2p网上借贷系统平台的银行资金托管市场被银行分割，p2p网上借贷银行资金托管开始了一段破冰之旅。

近年来，p2p网络借贷的发展如火如荼。许多银行已经看到支付公司做了一个大的p2p蛋糕，主要集中在p2p平台的存款上，所以他们有切入p2p基金托管的想法。银行也希望抓住互联网金融带来的红利。然而，除了支付公司之外，他们担心自己不可避免地要为风险承担责任，这让银行眼红，但又咽不下。

P2p银行资金托管进展甚微，五大银行都没有真正实施托管制度。平安银行和民生银行早在2014年就开始介入客户资金托管业务，但到目前为止还没有使用平安银行托管系统的平台。民生银行花了半年多的时间打造了一个独立的p2p基金托管系统，并与几个知名的p2p平台联合举行了几次新闻发布会，但最终都是虎头蛇尾，没能在行业内大规模发展。许多p2p平台打着与银行合作的旗号，声称拥有银行资金托管权，但实际上它们只是在银行开立的一个普通账户，并没有所谓的托管权。这种高举虎皮大旗的宣传，只是银行托管噱头的炒作。

银行存管的进展仍然非常缓慢，远远低于市场预期。据网上贷款屋不完全统计，截至2016年5月13日，至少有24家银行安排了资金存管业务，82个以上的p2p平台与银行签订了资金存管协议。其中，只有积木，每个人的贷款，首付。com、乐进等。是银行资金存管的真正平台，这个数字还不到20个。大多数平台仍处于签署协议或初步谈判阶段。截至2016年4月底，中国网上贷款行业正常运营平台的数量为2431个，也就是说，签署了资金存管协议的p2p平台不到正常运营平台数量的4%。

“风险传染”一直是银行的心脏病

几年前，农行突然宣布关闭p2p网上借贷系统平台的大额充值渠道，随后招商银行、交通银行、建设银行、兴业银行、上海浦东发展银行、北京农村商业银行等六家银行相继跟进，使得网上借贷系统平台和许多准备进入p2p网上借贷系统的投资者对该行业产生了担忧。

近日，有报道称，许多此前关闭了p2p网上借贷系统平台充值渠道的银行，已经逐步恢复了p2p网上借贷的第三方支付接口，部分p2p网上借贷公司可以利用此前暂停的农行和招商银行通过第三方支付进行充值。

然而，据汇款世界和富友支付，他们没有收到任何通知，从相关银行恢复p2p交易渠道。一家支付公司的内部人士透露，一些平台现在可以直接连接公司和银行，而其他平台可以从银联转移。

尽管银行恢复了p2p支付接口，但它们仍对p2p基金托管银行持谨慎态度。业内人士认为，一方面，p2p网上借贷一直受到负面风险的困扰，行业中存在很多风险。也许这是一个坑，银行不敢碰它，所以他们陷入了纠结的观望之中。另一方面，p2p意见稿没有制定银行存管的模式和技术标准。如果在监管规则付诸实施后，现有方案未能满足监管规则的要求，一切都必须重新设计。这种对行业规则不确定性的担心影响了银行p2p平台基金托管系统的R&D投资，也是制约银行存管快速实施的原因。

当银行不愿放开p2p资金存管时，第三方支付也不愿放开。国家鼓励银行业金融机构开展业务创新，为第三方支付机构和网上贷款平台提供资金存管、支付清算等配套服务。从这个角度来看，银行应该顺应金融创新的要求，优化互联网金融生态系统。谁来接手p2p基金托管这个烫手山芋？第三方支付不愿吐出嘴里的肥肉，并积极寻求与银行合作进行联合托管。“银行+第三方支付”的联合托管模式应运而生。因此，第三方支付没有被监管推向死胡同，银行也放开了涉及自身声誉的“风险传染”。

国荣信网上贷款系统整体解决方案服务提供商——互助金产品研发总负责人表示，由于银行资金托管的门槛和资金要求较高，风险控制的技术标准较高，目前80%的网上贷款平台无法实现银行资金托管业务。第三方支付具有更安全、更规范、更便捷的支付体验。“银行+第三方支付”的联合资金托管模式在安全性的基础上提升了用户体验，同时也符合p2p网上贷款监管规则中银行存管的相关要求。

“银行+第三方支付”联合存管突破了市场结构

一方面，银行担心被p2p风险感染。另一方面，p2p资金应该存入银行已经成为p2p在线借贷行业的共识。然而，银行的高标准和严格要求已经让大多数p2p公司望而却步。鉴于银行在为p2p提供资金托管服务时非常谨慎，第三方支付已经形成了“银行+第三方支付”的联合托管模式，银行作为p2p公司资金的主要托管机构，第三方支付作为技术助手，提供账户和支付服务，帮助p2p平台的资金存入银行。

在联合存管模式下，第三方支付机构在银行开立交易资金专用账户，并委托银行将p2p机构客户的交易资金存入该专用账户。联合存管模式的最大优势是p2p机构的客户资金直接进入专门的银行账户，而不是第三方支付公司的储备账户，符合《p2p网上借贷平台客户资金银行存管指导意见》的规定。

国荣信网上贷款系统整体解决方案服务提供商互金产品研发总负责人表示，目前大部分银行没有资金托管系统，第三方支付与银行共同服务于p2p平台，在系统技术支持、对接时间成本、支付便利性等方面明显优于银行托管，在账户设置、安全便捷、结算支付等方面积累了丰富的经验。

此前，国荣信网上贷款系统帮助富友支付接入恒丰银行综合业务系统，开发了互联网金融平台资金存管服务系统，并在中国正式推出第一批银行+支付联合存管的p2p模式。国荣信网上借贷系统总经理表示，希望更多的支付公司携手为p2p网上借贷平台提供系统、技术支持、运营维护、资金托管接口等一站式解决方案。

与此同时，汇款世界加快了p2p基金与银行的联合存管模式，降低了p2p机构基金与银行存管的准入门槛。目前，汇款世界已经与恒丰银行和上海银行启动了p2p基金联合存管计划。

据悉，除了要求平台支付3000万元的一次性存款外，银行还根据交易规模收取交易费用，对资金的进出分别收取2-3‰的交易费用。此外，由于银行的一般资金只能被关闭，只有单一的银行资金可以进出。

P2p在线贷款仍处于行业发展的早期阶段。对于大多数平台来说，3000万的保证金大大增加了平台的财务压力，银行的交易费用增加了平台的运营成本。相比之下，第三方支付基金联合存管的门槛和实际成本相对较低。因此，许多第三方支付公司和平台已经开始寻求“银行+支付公司”的联合存管模式。无论从银行对p2p的审慎态度还是资金存管的现实问题来看，第三方支付和银行共同管理p2p资金是现阶段大多数p2p平台的选择。

联合存管模式符合互联网金融快速发展的现状，或在未来相当长一段时间内将成为网上贷款行业的主流。银行和支付公司不是纯粹的竞争对手。双方可以发挥各自优势，形成合力，共同探索“银行+第三方支付”的创新模式，促进p2p网上贷款行业的健康发展。

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