麦子金服黄大容：打通互联网金融和传统金融机构融合之道

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8月24日，银监会等四部委联合发布的《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》，启动了网上贷款监管。《办法》对网上贷款行业的严格监管超出预期，反映出监管部门决心让p2p回归金融本质，协助银行等传统金融体系。业界已经基本形成了这样一种认识，即互联网金融已经从早期的“挡箭牌”转变为传统金融的互补力量，双方各有优势。

“金融的本质是基于信任的杠杆管理，以风险定价和风险转移为手段。随着各种政策的出台，推动利率市场化和交易去杠杆化，网络金融公司和传统金融机构可以充分利用各自的优势，实现融合共赢。”近日，麦子金富创始人兼首席执行官黄在接受采访时分享了黄金互助企业与传统金融机构在强有力的监管政策下的双赢之道。

黄认为，首先，互联网金融企业需要学会“顺势而为”——开拓传统金融机构的资金来源。“信任决定资本成本。传统金融机构更有可能获得公众信任，因为政府支持和数十年的口碑积累。因此，黄金互助企业应优先选择传统金融机构的低成本资金作为主要资金来源。”

互助黄金企业如何获得传统金融机构的信任？黄指出，透明度非常重要，透明度意味着高效和合规的运作。与同类平台相比，麦兹金福旗下的p2p平台诺诺磅自成立以来，一直坚持普惠金融、小分权、严格自律，并严格坚持普惠金融原则和信息中介定位。

第二，共同基金企业需要利用自身优势，与传统金融机构合作，做好风险定价工作。“传统金融机构受政治因素影响，定价相对不灵活，而共同基金可以利用创新的产品政策和整合各种信贷数据来实现灵活定价。”黄介绍说，麦兹金福自7年前成立以来，积累了海量的电子商务数据、通信数据和信用信息数据，建立了数据联盟，通过大数据挖掘、分析和整合，与金融机构搭建了分布式风险控制屏障。正因为如此，小麦可以根据客户细分灵活定价，并先后推出了面向不同人群的诺诺英镑客户、著名学校贷款、大地主、unifi等产品。

另一方面，当传统金融机构受到收紧额度政策的影响时，资本进入的共同基金平台成为了一个很好的风险对冲平台。“传统金融机构的系统庞大而复杂，在实时跟踪客户变化时，不像互助黄金企业那样敏感。互助黄金企业具有天然的跨地区贷后优势，这可以帮助银行更有效地支付坏账。”黄敏锐地指出。麦金夫也在为此做准备。著名的学校贷款项目在贷款后几乎覆盖了中国所有的市县，目前正在开发对其他地方贷款客户逾期预警的实时监控。

此外，银行可以帮助互助黄金企业控制杠杆率，从而实现双方更加稳定和长期的发展。黄建议根据产品类型和历史数据制定合理的杠杆率。以小麦黄金服装为例，历史m3小于3%，所以实际保证金需要在2%到5%之间，信用高于抵押保证金。

最后，如果你没有误砍柴，互助黄金企业需要为技术系统做准备。“银行对技术系统的要求很高，所以共同基金要提前做好技术系统的准备，对接会比较顺利。”据黄介绍，目前，小麦黄金服务技术体系涵盖一级信贷市场、二级信贷市场、第四方结算系统和金融配套设施四大板块，并已与金融机构合作。

据了解，自2009年成立以来，经过七年的发展，麦兹金福已经成为拥有诺诺庞德客、名校贷款、财神爷爷、大地主、unifi、麦芽分期等多个品牌的移动金融技术服务集团，累计交易额超过数百亿。

“让金融变得温暖和容易获得”是小麦黄金服务的一贯理念。“未来的小麦将始终践行普惠金融、高效金融和温馨金融的理念，推动中国金融环境透明高效。”黄对的未来非常有决心。

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