以人工智能论长的百度金融要如何决战FinTech?

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金融技术市场正在分裂，全球金融技术公司的数量从2015年4月前的800多家飙升至现在的2000多家。金融技术市场无论是投资规模还是交易量都持续快速增长。

埃森哲最近的一份fintech调查报告显示，2016年第一季度，全球在该行业的投资达到53亿美元，同比增长47%。在欧洲和亚太地区，fintech在总股本投资中的份额翻了一番，达到62%。这些金融技术公司正在利用大数据和云计算等新技术重新定义人们的金融生活。

在巨大的长尾需求下，Fintech在中国很受欢迎

作为一支新的革命力量，fintech备受追捧。除了高盛、摩根士丹利等巨头争相投资之外，谷歌、苹果等科技公司也纷纷进入这一领域。事实上，这场金融科技革命已经从大洋彼岸席卷而来，中国的金融科技正方兴未艾。根据花旗此前的一份研究报告，fintech在中国的用户数量已经相当于甚至超过了中国最大的银行。“这主要归功于阿里和百度等科技巨头在电子商务、第三方支付和点对点贷款方面的努力。”据报道。据报道，在过去一年中，亚太地区90%的金融技术投资集中在中国，而英美烟草等技术巨头参与了40%以上的项目。

随着新兴技术的创新和强势资本的不断涌入，中国以其丰富的互联网色彩和强大的用户基础，成为金融技术发展的重要场所。根据麦肯锡公司几天前发布的一份报告，到2015年底，中国金融技术的市场规模达到12-15万亿元，占国内生产总值的近20%。金融技术的用户数量已经超过5亿，成为世界第一。“人地方便，有河有湖”，中国在用户规模上有着得天独厚的优势。

就市场潜力而言，由于发达国家的传统金融体系相对成熟，空留给金融科技发展的空间并不大。但是，在国内市场，由于传统金融业与欧美国家相比相对落后，金融体系不完善，金融市场仍然存在巨大的长尾需求，仍然有很多人长期无法被传统金融机构覆盖。以移动支付为例，在美国，虽然现金和信用卡以外的支付方式逐渐多元化，但移动支付方式的市场渗透率包括贝宝、苹果支付、谷歌支付等。不到20%，而在中国这个数字高达近60%。

同时，中国对金融技术的监管态度相对开放，监管规则的日益完善和政府的大力支持是金融技术发展的良好信号。对于擅长颠覆的金融技术来说，中国市场无疑是充满活力和潜力的。

金融技术的三大战场

此前，杰米先生提出了这样的观点——fintech不是金融服务的网络化，而是强大的网络公司的金融化。由于传统金融机构已经形成了一套规范的业务体系，业务创新的内在动力往往不足。虽然积累的困境难以回归，传统金融机构被迫探索转型，但更多的是伪金融创新。

Fintech的核心驱动力在于数据和技术。面对fintech带来的服务升级和普惠金融的深化，高度数据化时代的金融产品将更加智能化和便捷化。在使用大数据和云计算等新技术方面，互联网企业与传统金融机构处于不同水平，它们在数据和技术方面的范围更广。虽然银行在金融技术创新方面具有金融专业背景，但目前互联网技术企业仍是金融技术的主力军。

作为金融技术创新的主力军，互联网技术公司开辟了三个主战场，即支付、借贷和投资管理:

1.支付字段

支付业务的核心在于高效率和低成本。支付公司可以通过与连锁商家的合作迅速扩大客户数量。大多数支付公司致力于为商户提供界面清晰、流程简单的收款服务，支持在线、移动和离线支付。

支付作为交易的最后一个环节，是许多金融产品的高频入口。对于提供支付服务的科技公司来说，占据支付门户平台就相当于获得无法计算的消费数据。在大数据处理和数据分析如火如荼的今天，支付门户对于金融科技企业的生态布局具有极高的战略价值。纵观中国移动支付市场，支付宝、微信支付和百度钱包已经形成了“三国争霸”的竞争态势。

从目前的市场份额来看，支付宝一直是支付领域的第一名，但这一优势正在被一点点侵蚀。根据艾瑞咨询提供的数据，腾讯在中国移动支付市场的份额去年几乎翻了一番，从2014年的11%增至20%，而支付宝的份额从82%降至68%。与此同时，百度钱包的用户数量屡破纪录。百度2016年第一季度财务报告显示，百度钱包的活跃用户数量已达6500万，同比增长152%。苹果的投资下降实际上指向苹果支付在中国的推广，而三星支付也伴随着对市场竞争的渴望...铁甲市场是一条流动的河流。在移动支付领域，具有颠覆性属性的金融技术在影响支付市场的再配额方面仍有很大的想象力。

2.借出字段

目前，贷款在金融科技公司中所占比例最高。

显然，在高度数字化的时代，传统的金融机构已经不能满足人们对金融服务的需求。复杂的借贷经历，如借贷难、审批难等，一直受到人们的批评。对于许多小微企业和个人来说，传统的金融机构更加难以覆盖。事实上，传统金融机构并非不愿意做出改变，但由于制度困境和技术有限，很难做出彻底的改变。随着金融技术的到来，银行以前没有覆盖的潜在信贷客户的融资需求得到了释放。其优势在于借贷方式灵活简单，借贷条件宽松，门槛低。

随着金融技术的兴起和人口红利的消散，服务的升级将导致新一轮的用户流动。金融技术在这一领域的创新将集中在借贷程序的便捷性、智能性和安全性上，这对大数据风险控制提出了更高的要求。随着金融技术的发展，金融技术与大数据结合产生的强烈化学反应早已显而易见。在进入中国金融领域的互联网公司中，英美烟草在大数据领域首屈一指。然而，就数据的可信度以及数据分析和处理的能力而言，每个家族都有不同的优势。

百度从技术开始，用百度的巨款切入借贷领域。目前，其大数据风险控制的数据来源主要集中在搜索引擎沉淀的用户数据和020业务数据上，这在大数据维度上更为全面，比基于用户肖像确定信用等级要长。今年，百度有钱花的教育信贷产品率先在大数据信贷的基础上开通远程预信贷，让用户在国内申请教育贷款时仍能获得第二批体验，这使得百度的消费金融布局迅速开放。百度从技术开始，其核心竞争力在于技术基因和强大的数据处理能力(如云计算)。在数据和技术驱动的金融技术领域，百度表现出了强大的后劲。

阿里以电子商务起家，用蚂蚁花蕾切入借贷领域。其风险控制系统的数据主要来自电子商务平台积累的大量交易信息，如阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝积累的交易数据，以及卖家提供的销售数据、银行流量、水电支付等。这些数据作为信用评级的原始资料，具有较高的可信度，对阿里的风险控制和定价的准确性有很大帮助。

腾讯最初是一家社会企业，通过小额贷款进入贷款领域。它的优势在于它的用户群和活动。可能在金融技术催生的金融生活中，社会互动将在金融产品中扮演更重要的角色。水能载舟，也能覆舟。腾讯具有很强的社会属性，主要使用社会数据作为数据源。然而，社会数据只能作为金融的补充信息，其可信度相对较低，因此在大数据风险控制和精确定价方面缺乏固有优势。

3.投资管理领域

在投资管理领域，金融技术的重点是降低投资门槛和交易成本，简化投资决策过程，确保交易的便利性和安全性。目前，智能理财、智能投资等产品已经逐步进入市场。这也是投资管理领域金融科技创新的一大趋势。例如，在未来的智能投资领域，“智能投资”将通过结合平台大数据系统的特定算法，为用户提供免费的个性化智能投资组合。基于此，小白用户将来也可以成为金融专家。

在智能财务管理领域，美国出现了许多新公司，如财富前沿和改良公司，它们是智能投资领域的先驱。目前，这两家公司管理的资产分别达到近30亿美元。自去年以来，外国巨头纷纷进入该行业。作为世界上最大的资产管理公司，Bekele收购了未来顾问(一家聪明的投资公司)。高盛、嘉信理财和苏格兰皇家银行也开始独立开发智能投资。外国金融技术巨头聪明投资的布局不仅仅是为了赶上潮流。作为一种新的财富管理形式，为了实现投资管理的智能化，必须具备超强的存储记忆和数据分析能力(如批处理、高速计算等)。)以便具体分析资产配置模式和投资者形象，为投资者量身定制更加合理、客观、全面和低成本的金融服务。所有这些都需要人工智能来实现，而且技术门槛很高。目前，由于人们对理财需求的日益多样化，智能投资已经从移动终端切入投资管理领域。与传统金融产品相比，其市场前景非常广阔。

受这一趋势的影响，国内市场已经开始尝试在智能财务管理领域寻找新的增长点。据一家第三方机构的不完全统计，中国有20多个金融平台声称拥有智能投资功能并正在开发这一功能，新的网点正在形成。随着人工智能和机器算法的不断进步，智能金融产品将不断优化和升级，所有这些都将围绕科技实力展开竞争。产品型号可以模仿，但技术水平往往难以突破。在人工智能时代，长期探索智能的百度将有更多发言权。根据公开信息，百度的人工智能技术已经出现在从小型机器人到秘密的生活服务领域。百度的人工智能技术与大数据相结合，可以帮助百度根据用户的肖像更准确地洞察用户需求，并为用户提供更合适的金融服务，如信用和智能资产配置。可以看出，人工智能正从生活服务延伸到投资和金融服务，未来的全智能生活指日可待。

最后的

金融技术的到来将重新定义人们的金融生活。在过去，使用平台作为渠道的发展已经有点过时了。在下一轮“军事竞争”中，对金融产品的智能化提出了更高的要求，同时门槛也将相应提高，没有技术壁垒的企业将难以生存。

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