廖理:亟需提出国家金融普及教育战略应对互联网金融风险

来源：大中时尚周刊作者：杜学君更新时间：2020-09-11 15:48:32阅读：

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中新网5月13日电(财经频道曾慧生)近日，首届五道口全球金融论坛在清华大学举行。清华大学五道口金融学院常务副院长、清华大学大华国家金融研究所副所长廖立在接受Zhongxin.com金融频道采访时表示，互联网金融可以分为四种形式，这大大降低了金融市场参与的门槛，使人们广泛参与货币市场，但也暴露出风险。迫切需要提出一个全国性的金融普及教育战略来提高人们的风险意识。

笼统地从四个方面谈论互联网金融化是没有意义的

廖立在回答中信网金融频道的一个问题时说，仅仅通过分离特定的格式来谈论互联网金融对传统金融的影响是有意义的。他将互联网金融分为四类:基于互联网的传统金融服务、基于互联网的金融服务、全新的互联网金融模式和基于互联网的金融支持。

廖理:亟需提出国家金融普及教育战略应对互联网金融风险

第一类:基于互联网的传统金融服务，包括银行、经纪、保险等行业。如直接银行、网上折扣经纪和直接保险。目前，在中国，这种互联网金融模式的发展主要体现在网上银行、网上证券交易以及保险产品的网上和电话销售上。目前还没有直接的银行和纯粹的网络经纪人。

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第二类是在现有互联网平台上开通的金融业务。这种互联网金融模式的主要特点是在互联网平台上销售金融产品。它还包括专门的第三方在线销售基金、第三方支付、1999年在美国推出的PayPal货币市场基金和最近发展迅速的余额宝。另一种是基于互联网平台的小额贷款，如阿里小额贷款和金融白吧，以及美国的卡巴杰和热情金融

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第三类是革命性的互联网金融模式，主要指p2p网络贷款和众筹融资。

第四类是基于互联网的金融支持，不属于金融业务。他们扮演“支持”金融业务的角色，包括但不限于:金融业务和产品搜索，如美国的bankrate和中国的荣360。家庭金融服务，如美国的learnvest、dailyworth和中国的掘金网等。

最后一类不是金融业务，it企业可以直接做。前三种互联网金融模式本质上都是金融业务，都需要监管。

应启动国家金融教育战略，以应对互联网金融的影响

网络金融给传统金融和社会带来了什么影响？香港永隆银行董事长马魏华在论坛上表示，互联网金融最可怕的事情就是切断银行与客户之间的联系。在廖立看来，互联网金融带来的一个重要变化就是让更多的普通人参与到货币市场中来。参与金融市场的门槛已经大大降低，余额宝至少可以用一块钱参与投资。尽管它促进了普惠金融，但也带来了更多风险。

廖理:亟需提出国家金融普及教育战略应对互联网金融风险

廖立表示，货币市场基金在外国历史上已经倒闭。最近，央行考虑安排从货币市场基金中收取存款准备金，这在一定程度上反映了这种担忧。

为什么人们去金融产品市场而不是股票市场？廖立分析说，因为投资者认为存在刚性赎回，不存在风险。金融学的基本原理告诉我们，收益和风险是对称的，这带来了一个非常严重的问题，人们对金融风险的认识亟待提高。廖立表示，投资者认为投资不会有风险，他们会盲目追求高回报，他们的风险意识有待提高。目前，央行官员正在讨论是否对部分货币资金作为银行间存款征收存款准备金率，这在一定程度上反映了对流动性等风险的担忧。

廖理:亟需提出国家金融普及教育战略应对互联网金融风险

他还指出，2006年，美国财政部会同23个部委发布了《美国普及金融教育国家战略》，将普及金融教育提升到国家战略层面，勾勒出整个金融教育体系。背景是普通人增加了对金融市场的参与，他们的个人财富和资产也增加了。

廖立分析说，目前，一个普通的中国家庭有长期抵押贷款、中期汽车贷款、短期信用卡账单等负债。与此同时，还有普通票据、理财产品、货币市场基金、股票、期货和艺术品等资产，它们的资产越来越多，负债越来越多，参与资本市场的程度也越来越高。如果人们不能提高他们的理财意识，将会对金融体系产生巨大的影响。他强调，“是时候提出我国普及金融教育的国家战略了。”(Zhongxin.com金融频道)

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