廖理：美国互联网银行业务规模20年内或占银行业50%

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廖立说:“上一段组织对网上银行的整体情况进行了调研。所有这些数据都是从美国联邦存款保险公司的数据库中获得的。这样的数据使我们对网上银行的整体情况有一个大致的了解。与此同时，越来越多的美国网上银行和传统银行与中国的传统银行之间存在着普遍的比较。”

廖立介绍说，网上银行在中国一般指的是直接银行。这些银行通常不通过传统的网点和柜台服务提供银行服务，而是通过电话、邮件和自动取款机，然后通过互联网和移动终端。直接银行最早出现于20世纪80年代，伴随着美国的互联网技术和利率市场化，在欧美国家发展迅速。后来，由于互联网技术在发展和应用方面的优势，美国的网上银行慢慢出现，数量最集中，基本代表了网上银行的发展现状和趋势。

“它的基本特点是几乎没有营业网点，即使很少，也主要通过互联网和电话向客户提供银行产品或服务。”此外，网上银行一般指具有独立法人资格的银行。由于信息的可获得性，我们通常将此类银行定义为由美国联邦存款保险公司承保的银行，这已包含在我们的研究样本中。此外，它们都是独立运作的，不仅仅是实体银行互联网业务的一部分。根据廖立的说法，按照这样的标准，他们大概得到了16家网上银行的信息，这些银行在美国联邦存款保险公司都有独立的注册号。例如，第一联合银行是目前最大的网上银行。它的前身是通用汽车的金融公司，现在是一家非常著名的网络银行。第二家施瓦布银行的母公司是查尔斯·施瓦布(charles schwab)，是一家网上贴现经纪公司，也有银行执照，因此它也经营部分网上银行业务。第三家ing direct usa是ing集团在美国的子公司，最近被出售给另一家名为capital one的美国金融集团。电子贸易银行的母公司是一家著名的网上经纪公司电子贸易。

网上银行存贷款总额占整个银行业的比重从2003年的1%上升到2012年的3%以上。因此，它是一种直线上升的态势，这是一种规模比例的总体态势。利润率数据的缺乏是由于包括互联网银行业在内的整个银行业在2007年、2008年和2009年金融危机前后都处于困难时期，许多利润都是负数。从2003年到2012年，网上银行的样本总数为16家，其中包括一些建立在中间的银行。2003年，总资产只有1000亿美元，到2012年，已经超过5000亿美元。美国传统银行大约有六七千家，也就是那些由联邦存款保险公司投保的银行，它们的总资产大约为14万亿元。存款情况从2003年的不足1000亿美元增加到2012年的约4000亿美元。

总体而言，网上银行的业务规模仍然很小，但发展迅速。如果以这样的速度增长，估计再过10-20年，如果继续以这样的线性速度发展，网上银行业务将占整个银行业的50%。

此外，与整个银行业相比，美国银行业的人均资产约为500万美元，但网上银行的人均资产达到2500万美元，约为5倍。2012年，银行业人均存款不足500万美元，而网上银行人均存款达到1500万美元，约为三倍。2012年，银行业人均利润为5万美元，网上银行人均利润超过25万美元。美国银行业的生息资产约为86%-88%，网上银行约为94%-96%，优势明显。与传统银行业相比，非利息支出占总收入的比例约为50%，其中很多都不到50%，最低只有30%，传统银行业基本超过60%。

另一个明显的特点是，网上银行可以提供更高的存款利率，这是因为它可以提供更有竞争力的存款利率，而没有实体网点的成本负担。因此，在2003年，当美国利率仍然相对较高时，其存款利率比传统银行高一个百分点，这是非常高的。现在，美国银行业的利率几乎为零，网上银行的平均存款利率比传统银行高0.5个百分点。总的来说，他们在存款利率方面还是有很大优势的。

他说，清华大学五道口金融学院互联网金融实验室的研究团队把网上银行作为一个群体，对美国银行业和中国银行业进行了全面的分析和比较。研究报告(网上银行研究)已经完成，即将发表。(Zhongxin.com金融频道)

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