“屌丝消费金融” 掌众金融切入比校园分期更庞大的市场

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-"屌丝消费金融"是指"屌丝经济"加上消费金融。“屌丝的消费能力与消费欲望成反比，当它与消费金融相结合时，庞大的屌丝消费群体自然与微小分散的债权相匹配。

本月15日，摩根士丹利资本国际(msci)宣布，中国a股暂时不会纳入其全球基准指数。与此同时，上周美联储发布的非农业数据远低于市场预期，在7月份之前不可能加息。上证综指似乎显示出稳定其60天移动平均线的迹象，而李大霄预测的“婴儿底部”似乎是坚实的。在同一个月，一个资产支持证券市场出现了，这是一个近100亿元的个人消费资产。尽管由于在交易所上市的资产支持型证券的流动性，银行的态度较为保守，但在资产回报率普遍下降的背景下，专注于消费金融、债权小而分散的互联网金融公司的优势值得特别关注。

微观分散的债权与“屌丝经济”正相关，屌丝经济自然属于“长尾经济”范畴:单个消费者的消费贡献量可能不高，但由于数量上的巨大优势，大量屌丝的出现使得最终的总量极其巨大。当然，目前中国中产阶级的划分没有准确的标准。在一、二线城市房价高企的经济背景下，m2增速接近gdp增速的两倍，屌丝团队也在无形中成长。我们在此澄清，屌丝集团没有贬义。而且，在中国互联网发展的20年里，我们需要对屌丝集团深表敬意。

屌丝经济的一个主要特征是其消费能力往往与其消费欲望成反比。“屌丝”在消费时倾向于瞄准中产阶级，对手机、电脑、箱包、服装等消费品的品牌和质量要求很高。从互联网金融的角度来看，当屌丝经济和消费金融结合起来，即"屌丝消费金融"将催生一个巨大的无担保和无担保的纯信贷市场。这个群体的信用卡很低或者没有信用卡，没有车也没有房子，所以很难从银行获得贷款。此外，在消费方面，数千美元的紧急短缺和银行机构繁琐的贷款程序构成了冲突，这是第一个矛盾。

谁能迅速把钱送到屌丝，谁就有一个巨大的市场。然而，屌丝集团的信用无疑低于高净值集团，许多屌丝在银行没有贷款记录，也没有或缺少完整的信用记录。信用记录的缺乏与贷款的快速到达相冲突，这是第二个矛盾。

如何解决？在过去的730天里，张中金融的小额信贷总额超过45亿，用户贷款超过200万，坏账率不到3%。更具革命性的是，当这些在银行没有信用记录的“屌丝”用户获得了他们人生中的第一个信用分数，他们就可以根据分数获得信用额度。当他们需要资金时，可以在56秒内收到资金。矛盾1和2已经被公共财政解决了。

在街上或工作中申请过信用卡的用户都知道，除了需要签署超过10页的合同外，银行还要求用户提交基本信息、扫描和复印身份证、现场拍照、填写工资信息，并等待20天甚至一个多月的时间由邮政部门发送。申请贷款时，更需要提交房车的资料、公积金的存款纪录及个人薪金。

然而，当用户负责公共财政时，他们只需要在手机上下载闪电贷款应用，填写他们的姓名和手机号码，并有选择地验证淘宝、JD.com、微博和其他消费者或社交账户的账户信息。公共财政智能无人信用风险控制系统将结合第三方数据，通过十几个维度(如社会、电子商务、搜索等)的技术手段，快速判断其信用等级和还款能力。)，然后给出信用风险评分和信用额度。当借款人根据其信用额度申请贷款时，t+0模式和顺畅的资金渠道保证了用户可以在56秒内从储蓄卡中获得资金。在实际测量中，许多用户甚至可以在不到20秒的时间内获得资金。

准确识别和解决“屌丝消费金融”的两大矛盾，结合长尾经济理论，是财务管理快速成长的内外部核心因素。

在互联网金融中，一个常见的现象是把“大出价”分成“小出价”，例如，一笔10万元的贷款被分成10个1万元的贷款目标。拆标使贷款平台承受一定的还款压力，容易导致流动性风险。因此，该平台将发行多个起止时间不同、期限较短的目标，吸引流动性更好、回报更高的投资者。此外，平台将募集资金投资于长期贷款项目，单个目标到期后，依靠下一个未到期目标募集的本金偿还到期目标的本金和利息，称为到期错配。

毫无疑问，这种拆标和错配将带来巨大的流动性风险。然而，张中金融借入的资金来自与目标相对应的财务管理资金，从而避免了拆标和错配。在张中金融，单笔贷款金额不超过10000元，一般在3000元左右，贷款期限为21天。贷款目标小且分散。同时，负责公共财政的无人智能风险控制系统降低了运营成本，更重要的是，它消除了大量恶意欺诈或黑中介集团欺诈的风险，降低了还款率的风险。

凭借其革命性的创新和独特的商业模式，2015年3月，张中金融赢得了上市公司神州福和投资者近1000万美元的首轮投资。快速的发展势头和高质量的债权最近引起了投资界的关注。下半年，数千万美元的B轮融资将很快到位。

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