黄洪：发展商业保险应从五方面发力

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30年来，我国商业健康保险取得了令人瞩目的成就，但应从五个方面加快步伐。12月7日，中国保监会副主席黄宏在出席中国保险学会主办的商业健康保险发展国际研讨会暨中国商业健康保险发展路径研究成果发布会时，为中国商业健康保险下一步的健康发展指明了方向。

近年来，随着国民经济持续健康发展，保险费收入快速增长。今年1-10月，保险业继续保持快速增长态势，保费收入达到2.1万亿元，超过2014年的总水平。预计今年中国将取代英国成为世界第三大保险国，其保费规模仅次于美国和日本。

作为保险业成熟的重要标志，商业健康保险业务的规模正在迅速增长，其结构也在不断丰富。

据报道，中国商业健康保险业务的规模正在迅速增长。自2000年以来，商业健康保险的年平均增长率一直保持在25%以上。2014年，中国商业健康保险实现保费收入1587亿元，同比增长41%，远高于全部人身保险18%的增长率。今年1-10月，健康保险业务保费收入达到2027亿元，同比增长48.4%，远高于21.2%的个人保险费增长率；意外保险业务增长16.4%。目前，全国已有100多家保险公司开展了商业健康保险业务，备案销售的健康保险产品涵盖疾病保险、医疗保险和个人收入损失保险等四大类，共计2300多个品种。特别是近年来，高端医疗产品日益丰富，市场规模已超过20亿元。特别是，国家大病保险制度有效解决了世界上首当其冲的因病致贫和因病返贫问题。

虽然中国的健康保险取得了巨大的成就，但与国际成熟市场相比仍有许多差距。2014年，中国健康保险保费收入仅占寿险总保费收入的7.8%，远低于全球市场的20%-30%。

如何进一步加快商业健康保险的发展，提高商业健康保险的风险管理能力、产品创新能力和专业服务能力，逐步缩小与国际成熟市场的差距。黄宏提出了五点建议:

一是推进医疗保障服务体系的完善，促进健康保险、医疗服务、健康管理等相关产业的融合发展。今年11月，国务院办公厅发布了《关于推进医疗卫生与养老服务结合的指导意见》，明确提出要鼓励医疗卫生机构整合发展养老服务。保险业应以此为契机，拓宽服务领域，延伸服务链，突出新建设，建立医疗、社区养老、体检等服务机构，承接商业保险相关服务。

二是大力实施创新驱动发展战略，加快培育和形成新的发展势头。要认真落实“十三五”规划提出的创新发展理念，优化产业要素配置，积极服务和衔接医药、医疗器械和医疗技术创新发展。积极推进移动互联网、大数据、人工智能等新技术在健康保险领域的开发和应用，加快形成创新发展领域，探索建立医药高新技术和创新型卫生服务企业的风险分散和保险保障机制，化解医疗创新和技术创新的投融资风险，利用现代技术发挥远程医疗和卫生服务平台优势，不断创新和丰富卫生服务方式。

三是提高健康保险行业管理水平，促进行业内涵发展，完善单独核算、精算、风险管理、核保理赔和数据管理等制度，加强资本安全，降低运营风险，构建商业健康保险与医疗卫生行业信息互联机制，推进健康保险信息平台建设，实现商业健康保险信息系统、社会基本医疗保险信息系统和医疗机构信息系统之间的信息共享。

第四，积极融入国际发展进程，从全球视角拓展商业健康保险业务，针对国内企业“走出去”和外国人进入，开放有针对性的保险产品满足客户需求，与国际医疗卫生组织、海外医疗机构、海外健康保险机构和海外健康管理机构合作，提升中国商业健康保险的全球咨询、议价、承保和理赔服务，创新海外健康保险业务准入渠道。通过直接进入海外市场分销海外业务，做好海外保险公司工作，与海外健康保险公司联合承保，拓展海外商业健康保险业务，拓展空室业务运营。

第五，深化理论研究，为健康保险做大做强提供理论支持。