浙商银行行长刘晓春： “妙”用互联网 重构银行产品、服务和管理

本篇文章2612字，读完约7分钟

松一康

近日，浙商银行将精力集中在网络金融领域。9月底，我行将“人脸生物识别+背景手工审核”的双重认证模式引入到直接银行手机客户注册中，结合高科技互联网风险控制创新，让人眼前一亮。10月初，浙商银行推出了三个p2p平台基金托管计划，成为少数几家可以接受各种p2p基金托管服务的银行之一。

面对互联网企业与传统大银行的“双面夹击”，这个规模相对较小的全国性股份制商业银行如何实现差异化定位，走出自己的互联网之路？近日，《中国商报》记者采访了浙商银行行长刘晓春。

《中国商报》:浙商银行的一系列探索和创新背后有没有成熟的互联网金融战略？

刘晓春:互联网时代，浙商银行应充分发挥金融核心优势，积极融入互联网技术和精神，重构产品、服务和管理体系，为整个社会经济活动提供丰富、安全、便捷的金融服务。总结浙商银行的网络金融战略，可以用四个字来概括:真实的空精彩。我们把互联网比作“空”，把金融比作“拥有”。这个“空”不是不存在或不存在，而是一个真实的存在。以盖房子为例，如果房子要用作房子，它必须有不同的用途，如卧室，厨房和客厅；然而，为了形成各种各样的“空”，有必要有墙壁、屋顶、家具等等。没有这些“是”，空什么都不是。“空”的使用质量取决于其出色的设计和良好的制造。精心设计和建造，它可能是高层建筑和乡村别墅；如果做得不好，可能是棚户区和烂尾楼。因此，要实现“真正的空". ”,它必须是“美妙的”

浙商银行必须充分发挥核心竞争力，巧用互联网。利用互联网“空".”的可塑性重构银行的产品、服务和管理不仅要加大技术投入，还要加大对各类专业人才的投入。浙商银行不应该只青睐网络金融业务的一个方面，而应该做能够服务于整个经济系统的网络金融。

学习而不是照搬互联网企业的思维

每日新闻:在金融的三个核心要素中，创新一直是传统银行的弱点:风险控制、成本和创新。请问这是为什么？

刘晓春:事实上，银行的服务一直在创新，创新能力也不弱。然而，与互联网公司不同，银行的创新总是在原有的基础上进行，不能脱离金融本质，因此银行的创新不像互联网公司那样具有颠覆性。

此外，银行应始终在监管范围内创新。普遍认为我行创新缓慢，变化不大，这是因为我行综合考虑了客户、法律、监管、自身声誉和市场的风险变化。更详细的考虑给外界的印象是创新是有限的，但所有这些考虑也是为了保护顾客的利益。

在创新的过程中，传统银行的一个特点是他们从自己的角度考虑更多的创新，他们不像互联网公司那样强调客户体验。虽然银行的金融产品强调客户服务，但细节总是有意无意地为银行本身提供便利。未来，银行需要向互联网公司学习。一方面，他们需要改变多年来固有的主观观念，同时需要引进不同行业的人才。每日新闻:你认为互联网公司和银行在金融方面的主要区别是什么？

刘晓春:互联网企业和银行的盈利模式和商业模式有很大的不同。互联网公司考虑如何以最低的成本充分利用互联网，赚取最多的钱。至于在互联网上做什么，大多数互联网公司都是思想开放的。因此，我们可以看到，如果今天任何一种业务有商机，互联网公司都会积极介入，如果这种业务在一段时间后不赚钱，他们会悄悄地停止。这是互联网公司的思维方式。

这种逻辑在银行业行不通，传统银行不这样做就做不了其他事情。因此，银行在进行网络金融时，应该向网络公司学习，但不能完全照搬网络公司的思维方式。在早期阶段，所有银行都不同程度地模仿互联网公司的融资方式。但是，我认为只有通过加强核心金融优势来创新产品和服务，银行才能显示出自己的竞争力。为了充分发挥这一优势，我们最近与平安银行(报价00001，咨询)、广发银行等同业签署了战略协议，开展广泛合作，以增强彼此的核心竞争力，提高服务实体经济的能力。

网络化的机构走在前面

《每日电讯报》:处于互联网金融2.0时代，与互联网企业和大型国有商业银行竞争，浙商银行作为一家全国性股份制商业银行，如何与众不同？

刘晓春:银行应该根据自己的核心优势做好自己的互联网业务。在互联网金融2.0时代，传统银行加强了对互联网的应用，有些银行已经走出了自己的特色。

作为一家全国性的股份制商业银行，浙商银行的客户是面向全国的，而不是某一类用户。这与互联网公司不同。此外，浙商银行网点和分支机构较少，需要利用互联网技术为客户服务，强调互联网内部管理。只有内部管理基于互联网，我们才能为客户提供更好的互联网金融产品和服务。

管理网络化要求内部结构、内部流程、内部分工和风险评估的网络化。就分工而言，传统银行最初设立了自己的电子银行部门。今年年初，浙商银行改变了这一结构。电子银行部更名为网络财务部，零售银行部原与小企业信贷中心合署办公，也分离出来，更名为个人银行部。浙商银行互联网业务启动。个人银行部今年推出的几个产品和服务，如增金宝和网上可转移理财产品，都有互联网金融的概念。接下来，在企业业务方面，浙商银行也应该加快互联网的发展。也就是说，当内部管理和流程以互联网为基础，我们推出的互联网金融产品将不会分裂，效益和效率可以真正实现。

布局“互联网金融产业链”

日报:浙商银行是否已经有了一个成熟的互联网金融产品体系，从金庸的票据池到曾金宝，再到p2p资金存管业务？

刘晓春:目前浙商银行的互联网金融产品已经突破了单纯模仿互联网企业的方式。我们细分我们的产品，不同的产品有不同的做法。相对标准化的“一对多”方法可以完全转移到网上，向互联网公司学习，进一步结合银行的独特优势。

比如浙商银行的曾金宝也是一个婴儿产品，我们不怕在应用体验上与互联网公司竞争，甚至更好。增金宝的优势在于金融服务而非代理销售:atm机的取现、消费、账户预扣和代账支付无需人工干预即可实现。我们可以做到这一点，因为我们已经嵌入了融资的概念。银行抵押理财产品，首先为客户融资，不收取利息。这超出了互联网公司的能力范围。

对于公司业务来说，不可能对面向大公司、集团客户和政府机构的业务采用统一的标准。互联网的可塑性很强，我们用它来满足不同企业的不同需求。其中，银行可以结合信用评估、银行网络和银行账户的优势，这是互联网公司所不具备的。

例如，在浙商银行的金庸票据池中，银行集成了许多票据工作(操作、柜台、账户管理、后台审批等)。)由企业和银行通过互联网转化成这种产品。我们将根据企业的需要，将一些企业或整个企业集团的上下游连接起来。充分利用互联网的可塑性是银行应该关注的问题。