“第三方支付+商业银行”存管模式可实现资源的高度整合

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由于《指导意见》等文件没有明确规定网上贷款平台资金银行存管的具体模式，目前网上贷款平台主要通过三种形式实现资金银行存管:一是银行直连，即平台直接与银行开通支付结算。渠道，没有用户充值和取现，交易直接在网上结算；二是银行直接存管，即平台在银行开立存管账户，投资者在银行大额账户下开立子账户；第三种方式是“第三方支付+商业银行”存管模式。

从著名经济学家吴晓求的“p2p不应牟取暴利或污名化”，到海淀区金融办副主任王鹏的“整治≠清理一切”的互联网金融，很明显，在合规年，学术界一直在观察和期待互联网金融。相关建议层出不穷。学术界在更加理性地看待互联网金融的利弊的同时，也期望整个行业朝着更健康的方向发展。与此同时，一些地方网上贷款协会的行动和创新可以说是“了不起的”。

据传，一些地方网上贷款协会最近试图在过渡阶段的网上贷款平台上推广“银行+第三方支付”模式。从目前一些网上贷款平台的实践来看，之所以采用“银行+第三方支付”的联合资金托管模式，是因为如果能够有效发挥银行的监管功能，有效优化第三方支付的用户体验，这种模式可以在安全性的基础上提升用户体验，最大限度地满足投资者的需求。

对此，Yinke.com总裁林恩民认为，网上贷款平台资金将进入银行托管。对于投资者来说，投资在线贷款平台会更安全；对于行业而言，银行存管门槛将一些薄弱的网上贷款平台拒之门外，从而大大减少了网上贷款行业的违规行为，加快了行业的净化和洗牌。同时，我行与第三方支付机构合作，给予其足够的生存和发展空间，实现资源的高度整合和优势互补，有可能开启网上贷款行业安全监管的新时代。

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