李彦宏讲的“秒批”授信背后 揭秘百度金融数据世界

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“人工智能还将对金融产生变革性的影响，从而真正提升信用报告的质量。”6月8日，在2016年百度联盟峰会上，百度董事长兼首席执行官李彦宏特别提到，人工智能正在改造包括金融在内的传统产业。他特别强调，“现在百度的教育贷款基本上可以在“秒”内决定是否借给一个人。”

李彦宏说，第二批信用的背后是百度金融数据风险控制团队与大数据世界的客户之间的密切联系...

23岁的李良渴望成为一名用户界面工程师，但由于学费问题，他无法实现自己的梦想。

普宁，38岁，2014年加入百度，目前是百度财务风险和信息管理部门数据仓库的“管理员”。

人群肖像

在学校学习了四年室内设计的李良最近开始在网上搜索有关“ui课程”、“培训学校”和“分期支付学费”的信息。他希望将来能在一家大型互联网公司工作，但是教育机构的低学费已经成为李良的第一个障碍。

李良不知道的是，许多人同时在百度上搜索相同的关键词。尽管目前他们与百度金融没有直接关系，但这些人的群体需求，甚至群体用户的肖像，已经出现在普宁及其业务的“视野”中。

普宁所在的百度金融风险与信息管理部的信息团队被称为数据大师，负责开发和维护百度金融的整个消费信贷数据仓库，包括普宁和“老百度”杨志伟等。团队中的每个学生每天都沉浸在数以亿计的数据和无数的报告中。“比用户更了解用户”是他们经常谈论的一个短语。通过应用百度大数据提供的海量数据和用户肖像，他们研究用户，分析和挖掘他们潜在的贷款服务需求。

通过对像李良这样的人的深入分析，他们对教育学分的需求已经凸显出来。

即使是每天都要面对数据的普宁和杨志伟，从海量的数据中提取、分析并描绘出某一人群的肖像，这无异于在人山人海中找到一个人，但即使是在人山人海中的这一瞥，“也永远不会忘记你的脸。”

在这个阶段，与李良有着相同教育需求并且没有传统信用记录的人正以数据的形式来到普宁。

精确推送

“虽然我和我的同学们一样在搜索‘游戏设计’，但我手机上显示的第一个结果是火星时代ui课程和学费分期贷款的注册信息。”李良回忆说，最近，无论是在电脑还是手机上浏览网页，他总能看到自己“碰巧”需要的教育机构的课程培训和教育学分信息。

“不要打扰用户，还要根据数万亿次数据分析的结果，为用户提供他们需要的服务信息。”这是该公司的核心优势，这是专门针对教育信贷服务的。普宁为用户解释了准确的推荐。“在我们将数据信息提供给教育信贷产品团队后，产品团队将制定策略并实施这些策略。”以李良为例，接受百度教育信用服务信息的概率远远高于餐饮、娱乐、生活和娱乐服务信息。利用技术在人与金融服务之间建立一个渠道，开启用户与百度金融的第一次亲密接触。

初始信贷发放

在比较了几家教育机构之后，李良最终选择了就业率逐年上升的火星时代学习界面，并决定尝试百度老师推荐的分期贷款。同一天，他用手机解决了异地注册的问题。李良通过百度钱包输入“百度银花”，填写个人身份信息，携带身份证，完成了贷款申请，整个申请过程达到了二级。

在第一次接触中，风险控制团队将收到基本信息，如李良的姓名和性别。当李良完成申请时，在光纤的另一端，策略系统开始收集、处理和分析，并调用数据字段结果。将其发送至风险控制平台，然后完成信贷流程...

“丁……”经过短暂的等待，李良收到了一条短信，他生命中的第一笔贷款被批准了。

更多优质服务

在学习了几个月的人工智能课程后，李良决定借钱再次学习虚拟仪器，为即将进入职场的自己增加砝码。当他再次打开百度钱包申请贷款时，他大吃一惊。由于李良良好的还款记录和稳定的消费记录，他在百度金融的信用支付场景和贷款额度正在悄然扩大和升级。

从一群人的全面写照到百度金融作为“人”提供的服务，李良不仅获得了借钱学习的机会，而且开始在个人档案中有了第一个信用记录。此时，位于北京上地百度大厦四楼的普宁终于筛选出一批可以用百度糯米进行信用支付、用百度钱包借现金的用户，其中包括像李良这样定期还款、消费水平数据稳步上升的用户。

“不仅仅是提供教育贷款，我们认为按时还款的用户的良好行为值得信赖，并有良好的信用记录。我们将在未来提供更多的金融服务，我们可以在未来给用户一个更大的额度来帮助信用好的用户。用户有可能创业并创造财富。”普宁的信息团队在贷款过程中不断定位高信用质量用户，协助产品团队和风险控制政策团队制定策略，满足高信用质量用户的金融服务需求。

用户信用和价值的衡量并不局限于数据层面。“我们也像一个中心。我们的工作就是将数据球以最漂亮的方式传给前锋，让其他人完成漂亮的射门。”也就是说，在贷款过程中，信息管理团队将用户与百度的综合关系以及风险策略、产品、市场和财务考虑在内，为更多“好”用户提供更好的服务。

信用是财富

今天，从火星时代毕业的李良在一家大型网络游戏公司找到了一份工作。在日益丰富的物质基础和个人信用信息下，他可以享受到百度提供的更多金融服务，甚至是因为信用体系。这种金融服务的建立超越了百度的金融体系...

“要在百度为用户建立一个信用体系，应用程序不仅仅是在百度。未来，您将在整个金融社会拥有丰富的个人信用信息，在更多的金融机构享受更全面、更优质的金融服务。”普宁这样描述程序员的职业理想。事实上，他们也在实现这个理想。随着互联网金融的广泛覆盖，63%不在传统信用信息系统中的人将被纳入系统，金融服务将面向所有人，个人信用档案将从0开始建立。这不仅是风险和信息管理团队，也是整个百度金融服务集团每天都在做的事情。

在rim的信息管理团队中，每个人都是“以一为十”，不仅负责数据集成开发、业务监控报告开发、业务监控分析、信用风险和欺诈风险用户分析，还负责整体消费信贷业务的资产负债表、财务统计、监管数据开发和收款清单开发等数据服务。为了不影响每个人的信用，普宁、杨志伟等学生将对忘记还贷的用户进行清理，并将其发送到收款团队，提醒用户按时还贷。

作为信息管理团队的成员，普宁和杨志伟不仅专注于某项数据服务的开发或某份报告的制作，还希望这数万亿的数据将帮助像李良这样的每一个学生通过团队的工作实现他的学习梦想，同时填补他们的空·怀特的功劳。未来，随着互联网金融的发展，百度金融可以向社会和更多的合作伙伴出口信用信息服务，帮助亿万人民实现信用是财富的梦想。

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