平安普惠董事长：传统模式很难做到普惠金融

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最近，平安普惠正式发布全新概念“信任就是力量”。在新闻发布会上，平安普惠董事长兼首席执行官赵接受了《国民经济日报》的采访，他是韩国人，2015年初主管平安普惠，在汇丰(HSBC)和花旗(Citigroup)等外资银行的信用卡、信贷和风险控制部门有十多年的工作经验。

展望公司未来的发展规模，赵表示，“2015年，全国个人贷款余额约为28万亿元。在这28万亿人民币中，大部分是银行，只有4%是非银行的，即超过1万亿人民币。根据行业经验和其他国家的历史发展进程，我们预测到2020年个人贷款市场将增长到52万亿元。在这52万亿元中，非银行市场规模约为10万亿元，而平安普惠将占据约10%的市场份额，这是一万亿元的梦想。我认为这应该很有可能。已实现。”

根据平安普惠目前1200亿元人民币的贷款余额，四年后将翻一番。对此，赵算了个账解释，“现在我们每月新增贷款约200亿元。200亿元×12个月，一年已经是2400亿元，如果现在要达到1万亿美元的贷款余额，一个月需要新增贷款800亿元，是现在的4倍。”

但在赵看来，这个梦想并不是特别遥远。

他向记者一一透露，平安普惠不再按传统发展，无论是规模、成本、信贷方式还是客户体验，在赵看来，这可能是发展普惠金融的理想方式。

传统信息并不完全可靠

“如果你只看非银行(消费信贷)，整个市场规模是1.3万亿元到1.4万亿元，其中有1.3万家小额贷款公司或p2p平台。因此，从数据来看，非银行机构的平均贷款余额为1亿元。”在赵看来，中国的非银行消费信贷市场是一盘散沙。

赵介绍说，自2005年以来，平安普惠经历了十多年的发展，其业务范围也扩展到全国200多个城市。贷款余额从最初的1亿元增加到1200亿元，在十多年的时间里增加了一千多倍。

“其他竞争对手规模较小。他们中的许多人只关注一两个城市，或者当地的城市。他们无法理解这个国家不同城市之间的风险。这也是因为他们的规模不够大，所以他们的运营成本非常高。”赵认为，小公司很难保持其在价格和效率方面的优势。

平安普惠除了在规模和成本上的优势外，在过去两年中还对运营模式进行了改革，即从线下迁移到线上。

“我们现在不使用传统信息，而是使用数据信息。”在赵看来，客户提供的传统纸质资料并不完全可靠。

据悉，平安普惠通过与第三方系统对接，已经能够从公共安全、通信、社保、税务等信息中识别贷款风险。

“我相信我现在得到的客户信息是真实的。这些信息是不能伪造的，所以我可以先信任我的客户。”赵表示，就在上个月，平安普惠新增的25万新客户中，约有55%是在线客户。这些客户在贷款申请过程中不需要出现，平安普惠也不会问任何问题。整个申请过程在线完成。

赵告诉记者，数据驱动的贷款审批更简单、更快捷，并将吸引更多高质量的客户。目前，每月约有25%的新贷款是现有客户。

他认为，两年内，平安普惠的在线客户将增长至80%。

竞争力的关键在于选择客户

受经济低迷的影响，近年来不良信贷资产呈上升趋势，给信贷行业造成了巨大压力。

“特别是对于非银行(信贷公司)，我们没有任何官方数据，但我们都知道银行资产的不良率和非银行的信贷损失正在上升。每个人都知道这一点，每个人都对此感到担忧。”但赵也指出，在这个万亿美元的市场中，除了担心风险，更重要的是选择优质客户，这是竞争力的体现。

赵在接受《全国商报》采访时坦言，“其实，2012年和2013年的客户质量都不是特别好，我们也经历了逾期过多、信用损失过高的情况。”

原因是当时平安普惠仍然采用传统的商业模式，即客户需要亲自去商场面试，还带了收入证明、工作证明等各种材料，然后由员工存档。

“当市场恶化时，每个人都开始担心，他们在筛选客户时会更加谨慎。其他公司在这个时候做什么？这是为了向客户提供更多要求和信息。”赵直言不讳地表示，很多公司不知道这些信息是否有必要，但这样的要求往往是高质量客户所不能接受的。

“所以好顾客不会来，因为他们有其他选择。但坏顾客会来的，因为他们别无选择。”赵认为，不改变风险控制模式，就不会有客户筛选的改善，始终处于高风险、客户体验差、低效率的恶性循环模式。

对于不良贷款率，赵直言不讳地表示，“我们的信贷损失一直是一个非常稳定的数字，大约是5%。因此，市场正在恶化，但我们的方向完全不同。”

“事实上，当我们筛选客户时，有成千上万的信息是有用的，所以我们有一个记分卡，将许多不同的变量放在一起。”例如，赵荣臻说，“比如，年龄、性别、住址、你在一家公司工作的时间，把所有的变量放在一起，每个因素都有不同的权重，然后我们给每个客户打分。”

对于一些初出茅庐的“信用白人”和一些信用记录不太好的人，平安普惠有自己的方法。赵说:“首先，给你一个较低的贷款额和较高的定价，先培训客户，然后观察。如果因为我们觉得风险太大而无法为该客户提供服务，我们只能拒绝。”