216家平台接受合规压力测试，众力金融完胜同类企业

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2015年7月18日，中国人民银行等10部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，12月28日发布了《点对点贷款信息中介业务活动管理暂行办法》(以下简称《征求意见稿》)，正式启动了对p2p网络贷款行业的监管。2016年，地方政府也发布了互联网金融监管意见，并进行了风险调查。基于这些监管要求，网上贷款之家对上海216个p2p网上贷款平台的运营合规性进行了合规压力测试，分析了平台合规性在新兴阶段遇到的困难和困难。中力金融参与本次测试后的对比结果如下:

I .测试说明

1.测试示波器

上海有216个p2p网络借贷平台和中利金融平台正常运行。

2.合规风险因素

根据《指导意见》、《暂行办法》等相关要求，选择最适合平台合规运营的指标，包括:注册资本；实收资本；定期报告披露；实时数据发布；风险披露。客户资金的存管。平台风险准备金存管。对贷款人保护资本和利益的承诺；向非实名注册用户推广或推荐融资项目；分割融资项目的期限；从事股权众筹和实物众筹；有线财务管理实体网点；借款集中。行政处罚信息/异常业务信息，共14个风险因素。

3.测试方法

采用定量分析的方法研究合规风险因素。平台合规风险因素数据主要通过平台官方网站、国家企业信用公示系统和实地考察获取。首先，独立衡量单个合规风险因素对行业的影响，然后通过多因素分析衡量行业压力。

二、单因素检验结果分析

1.注册资本/实收资本

目前，p2p网络借贷行业对注册资本和实收资本没有要求，但注册资本和实收资本在一定程度上反映了平台的资本实力。从下图可以看出，随着注册资本/实收资本门槛的提高，符合要求的p2p网络借贷平台呈线性下降趋势。如果p2p网上借贷平台注册资本在1000万以上，95.8%的平台符合要求，但如果实收资本在1000万以上，只有54.2%的平台符合要求。如果按照建立农村商业银行的标准，即实收资本达到5000万元人民币，那么只有21.8%的平台满足这一要求。

图1。注册资本/实收资本测试结果

中力财务测试:公司注册资本实收情况达到5000万元，超过测试平台78.2%。

2.运营信息的披露

根据暂行办法，p2p网上借贷平台应履行信息披露责任。运营信息披露的合规风险因素包括实时数据发布、定期报告(月度、季度、半年度和年度报告)发布和风险披露。

(1)实时数据

根据监管要求，实时操作数据披露项目包括:交易金额、交易数量、贷款余额、最大单笔贷款余额比例、最大10笔贷款余额比例、贷款逾期金额、赔偿金额、贷款逾期率、贷款坏账率、贷款人数量、借款人数量、客户投诉数量(包括平台论坛中的客户投诉)，共12项数据。

根据统计结果，如果需要发布12个实时数据，只有1.9%的p2p网络借贷平台符合监管要求；平台发布的实时数据有87.5%仅在3项以内(含3项)，发布的实时数据主要基于交易金额、贷款人数量和贷款余额；不发布实时数据的平台比例为38.9%，平台对实时数据的公开程度明显不足。

图2。实时数据测试结果

中利金融测试:中利金融实时公布21项运营数据，超过平台的98.1%。目前，平台前十户贷款余额占3.9%，项目期望率为0%，人均贷款金额为143212.86元。欲了解更多信息，投资者可访问中利金融官方网站。

(2)定期报告风险披露

根据统计结果，216个p2p网络借贷平台中，有44.0%提醒贷款人p2p网络借贷行业存在风险，只有20.4%的平台定期发布平台运营报告，大部分平台对定期报告披露和风险披露不够重视。

中力金融测试:平台已经在网站上实时发布了21条运营数据，运营报告中包含的任何信息已经在网站上完全公开。

图3。定期报告风险披露的测试结果

(3)资金存管

基金托管包括客户基金托管和平台风险准备金(准备金)托管。监管政策要求p2p网上贷款平台选择合格的银行业金融机构作为贷款人和借款人的资金存管机构；目前，一些p2p网上借贷平台选择与银行合作存放和管理风险准备金，从而实现平台自有资金与准备金的分离。

据统计，在216个p2p网络借贷平台中，4.2%完成了银行资金存管系统对接，3.2%宣布与银行签订了资金存管协议，占总数的7.4%。92.6%的平台尚未与银行签署资金存管协议，并与系统对接。

图4。基金托管测试结果

中利金融测试:中利金融自成立以来，严格遵守国家和监管部门对互助金平台监管的相关要求。目前，平台已积极落实银行存管协议，预计银行存管协议将于8月份签署。在资金存管方面，中利金融已经超过了92.6%的测试平台。

(4)禁止的行为

从监管政策中选择五种“禁止行为”作为合规风险因素进行分析。p2p网络借贷平台不得从事的行为包括:承诺保护贷款人的资金和利益、向非实名注册用户宣传或推荐融资项目、拆分融资项目期限、从事股权众筹、实物众筹等。、和离线财务管理实体网点。

根据统计结果，“参与股权众筹、实物众筹等”的合规率最高，98.1%的平台不从事股权众筹、实物众筹等活动；无线金融管理实体网点的平均比例为88.9%，但仍有11.1%的平台为线下贷款人提供金融服务，线下产品与在线产品存在一定差异；不承诺贷款人保护资本和利益的平台比例为76.9%；无明显融资项目期限分割的比例为63.4%；目前，大部分平台仍向未注册实名制的用户推荐融资项目，占85.2%。

图5。禁止行为测试结果图

中力金融测试:中力金融严格遵守互联网金融从业人员监管政策设定的“禁止行为”，平台严格遵守信息中介的地位。中力金融坚决杜绝设立私募基金池、内幕交易和非法集资等一系列非法金融活动。

总结数:

网上贷款主页:目前，大多数平台在满足监管要求方面有了很大的改进，但仍不完全满足监管要求。毫无疑问，合规性是平台稳定下来的基础，但这不可能一蹴而就。如增加实时信息披露页面、实现银行资金存管、增加实收资本、降低最大借款人待偿还比例等。，都需要平台的股东、团队和合作伙伴长期合作，实现资金流和信息流的完全在线匹配以及及时透明的披露。对于参与压力测试的大多数平台来说，未来合规的压力仍然很大，但这也是在弯道超车的好时机。如果我们坚持依法合规和自律，强大的平台将迅速发展。

中利金融:综上所述，中利金融优于目前上海90%的网上贷款平台，测试结果显示中利金融完全胜出。中力金融负责人表示，合规压力测试对网上贷款平台非常重要，网上贷款中心对上海216个网上贷款平台进行的合规压力测试，包括注册/实收资本、信息披露、风险控制安全等指标，应引起网上贷款行业企业足够的重视。如今，网络金融充满机遇和挑战。只有坚持合法、合规、自律的经营，不断创新产品和模式，努力为投资者创造一个安全、高效、稳定的投资环境，才能在未来具有足够的竞争力和成长性。

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