普惠金融新动力：互联网、大数据、云计算

本篇文章3236字，读完约8分钟

金融创新的本质是降低金融成本。通过互联网、云计算和大数据，可以有效降低连接、信息和计算的成本，进而降低财务门槛。降低成本后的财务概念也称为“包容性财务”。顾名思义，这是一种每个人都可以参与和使用的财务方式。

7月15日，中国银行业监督管理委员会发布了《中国银行业信息技术“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》(以下简称《意见》)。意见指出，“十三五”期间，银行业金融机构应稳步发展云计算应用，积极实施结构转型；探索建立银行业金融公共服务行业云，构建私有云和行业云相结合的混合云，满足互联网环境下计算资源灵活变化和快速部署的需求。《意见》指出，银行业应稳步实施架构迁移，到“十三五”末，所有面向互联网场景的重要信息系统都将迁移到云计算架构平台，其他系统的迁移率不低于60%。

目前，社会正处于互联网时代，而80后和90后主流人群的理财习惯和消费需求已经发生了变化，他们更加注重通过移动设备实现“一站式”的消费体验。同时，银行存款利率下降，基于阿里巴巴云的余额宝等互联网金融产品上市，也提升了居民理财意识。每个人都开始将分散的短期资金投资于各种金融管理工具，如货币基金。“流动存款”直接导致传统金融机构的资金分流，加速了存款的脱媒。

大的经济环境，如生产能力的转变、消费者支付行为的改变和存款的转移，极大地改变了金融业的成本因素和利润增长。随着息差收窄和利润压力加大，商业银行业也积极寻求战略调整。

“普惠金融”的本质是低成本、便捷和负担得起的金融服务

金融机构正在发生变化，包括传统企业的大客户，并随着市场和客户的变化而变化，其经营理念是普惠金融。根据市场和客户的需求，我们将设置与众不同的产品，真正满足客户的需求。政府倡导的“普惠金融”是通过降低金融成本，为更多的人和企业提供负担得起的便捷金融服务。未来，银行、保险公司、证券公司和基金将能够直接联系工业部门和小微企业的客户，从而实现金融服务的无缝连接。

在资本(金融服务)从供给方流向消费方的过程中，有三个主要的金融成本:第一，连接成本。包括银行柜台、柜台、柜员、网点、支行、客服、保险行业中介代理等。这些硬件资源和人员费用都是连接成本。

第二，信息成本。金融机构通过数据进行风险控制、定价、客户关系管理、内部管理和监管报告，所有这些都得到信息成本的支持。当然，保险行业的精算学、证券行业的投资和投资分析也属于信息成本。

第三，计算成本。一系列硬件和软件，如金融机构购买的大型计算机、小型计算机和个人电脑，或建立的数据仓库和模型，都是计算成本。

云计算和使用互联网的大数据可以降低这三大业务基础设施的成本。互联网实现了网点转型，降低了互联基础设施的成本；大数据降低了信息获取的成本，扩大了信息获取的范围；云计算降低了单一业务信息的处理成本。

互联网技术降低了连接成本

在现有的金融系统下，支付、结算、转账、贷款、财务管理等大部分服务只能在柜台和系统中借助设备和人工操作完成，难以与业务场景无缝衔接。互联网和移动互联网场景使得金融和商业紧密结合成为可能，并且成本也更低。终端用户只需用他们的智能手机下载该应用，他们就可以转账完成支付，随时随地查看股市，就像带着银行和交易所一样，省时省心。

当连接成本降低时，金融产品的成本也会降低。原来，传统的基金直销系统每天只能处理数万到数十万的用户，用户需要去实体店进行信息查询或交易。现在通过网络，用户不用出门就可以处理各种业务和完成交易。例如，田弘基金与阿里金·融云合作后，借助云计算的灵活性，一天之内可以快速访问数千万用户，每个用户在几分钟内就可以获得服务。

大数据降低了信息成本

金融机构拥有大量的客户数据，这些数据是无法整合和沉淀的。大量有价值的数据和信息是粗糙和分散的，因此将其放在传统的烟囱信息技术架构中很难获得和实现商业价值。基于云计算的大数据平台让数据变得有价值。大数据可以提取客户生活场景和互联网场景，并对其进行深度洞察和多维交叉分析，最终绘制出360度的肖像，使金融机构可以根据这一结果为客户提供定制的产品和服务。例如，保险业过去依赖传统的精算模型来分析客户的需求并推荐产品，但这种方法直接导致了“千人效应”，客户对推荐产品和服务的满意度非常低。

中安保险是个例外。它选择与阿里金融云公司合作，用基于大数据的信用模型取代传统的精算模型，以便每天进行一次调整，准确衡量每个客户的真实需求，为成千上万的人定制服务。2015年，中安保险每天售出2亿份保险。

大数据还可以降低信贷成本，让金融机构放贷更快、更便宜。“3分钟申请，1秒钟贷款，0次人工干预”，这是大数据创造的蚂蚁小额贷款的速度。它将传统银行最看重的业务环节，如抵押贷款、贷款额度和风险评估，完全交给了大数据处理平台。据报道，蚂蚁小额贷款数据仓库的总数据量超过10pb。每天处理数十亿字节的数据，包括数百亿条信息，如商店等级、收集、评估等。计算数百个数据模型，甚至评估用户对假设情景的隐瞒和撒谎程度。最终用户能否申请贷款以及他们能获得多少资金完全取决于大数据平台为他们计算的信用价值。

利用云降低计算成本

金融机构每天至少需要1亿级数据，这需要快速计算和分析。传统的it架构计算能力分散，独立成本高，可以通过云计算轻松处理。在2015年双十一期间，中安保险在同一天卖出了2亿份保单，而大中型公司的订单每天只有100万份。在传统的it模式下，这是难以想象的速度和规模。但是，中安保险可以灵活增减用电等云计算资源。这正是由于阿里金·融云的分布式设计架构和中间件技术的灵活和可扩展的特性，这种特性响应了轻资产it模型业务的爆炸性增长。

此外，云计算可以帮助金融机构将it运营和维护成本降低70%。银河证券需要在全国建立20多个在线交易镜像网站，以方便用户查询信息。每个站点都需要时间来购买、调试和安装设备，整个运营和维护成本每年至少有几千万。引入阿里金·融云后，情况大不相同。阿里金融云采用峰谷弹性计算+带宽按需移动的工作机制，根据市场变化随时调整计算资源和带宽资源，大大增加了it支持业务变化的灵活性，减轻了it部分的工作压力，将企业每年的运营维护成本从数千万降低到数百万。

云计算还可以降低单一计算的成本。在传统模式下，银行单笔交易的支付成本约为2-3美分，而支付宝只能让用户一次支付2-3美分，不到10%。

云计算的优势远远不止于此，它还体现在业务和数据合作的便利性上。比如永安车险的定价，通过整合永安保险的车险数据、阿里巴巴的脱敏客户数据和未来接入的高德地图数据，我们可以看到每个人的车险定价。当然，还有更重要的一点，通过云，金融机构可以快速构建系统以满足业务需求并实现创新。

如今，通过互联网、大数据和云计算，越来越多的金融机构实现了金融模式创新，大大降低了从供应方到消费方的成本。这不仅符合政府鼓励金融创新的宏观政策，也符合时代发展的需要。随着金融创新热潮的兴起，我们可以看到传统的存贷差盈利模式逐渐市场化，金融机构开始涉足行业和小微企业。以前被忽视的业务，如中小企业信贷和私人个人贷款，也开始真正受到重视。在这一过程中，企业和个人都可以享受到金融服务带来的好处和便利，金融服务是包容性金融，是金融业持续创新的源泉。

因此，阿里金·融云作为中国第一个专门满足金融业需求、拥有世界上最丰富实践经验的行业云，将自己的战略使命定义为“降低金融成本，提高金融覆盖率”，使金融机构能够为更多的个人和企业提供“平等、拓展、人性化”的金融服务，更好地将金融能力释放到实体经济和普通百姓的日常经济生活中。

-云让一切发生。

[免责声明]本文仅代表作者自己的观点，与金融行业无关。所有来自非金融网络的新闻(作品)只代表这个网络传播新闻，这并不意味着他们同意自己的观点。财务部门对文本中的陈述和意见持中立态度，并不对所含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请参考读者仅供参考，并承担全部责任。