支付宝限额20万？没有余额宝的微信支付才真中枪

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随着《非银行支付机构网上支付服务管理办法》于7月1日生效，支付宝钱包余额页面出现提示:“根据监管部门的要求，用户根据账户身份信息的完善程度不同，享受不同的余额支付额度。”

这个配额有三种类型。第一种是通过至少一个外部渠道验证身份，额度为1000元/人；第二类通过至少3个外部渠道验证身份，额度为10万元/年；第三类通过至少5个外部渠道验证身份，额度为20万元/年。此外，还有功能限制。前两类账户只能消费和转账，只有第三类账户可以购买理财产品。

你觉得这么小的配额不方便吗？

你认为杨妈又在为银行欺负支付宝了吗？但实际上，这20万的限额对支付宝用户几乎没有实际影响，因为只有消费完账户余额才会扣除限额，而且余额宝、银行卡、花店的使用完全不受限额的限制。

余额宝出生后，你的支付宝账户还剩多少钱？只要“余额自动转账”功能打开，每天所有的余额都可以自动转账到余额宝，获得货币资金收入。近年来，学习余额宝的银行和金融机构很多，但很少有像余额宝和支付宝这样高度整合的。如果没有特别提醒，目前用户很少区分支付宝账户余额和余额宝账户余额，各种支付流程也不会有障碍。

想象一下你使用支付宝。无论是购物、理财还是信用卡，如果资金来源是银行卡，那么直接使用快速支付或网上银行支付不受20万限额的影响，只需要注意银行的单日转账限额；如果资金来源是支付宝已经存在的资金，只要账户余额转移到余额宝，就不会受到20万的限制。根据普通用户的使用习惯，只有当账户余额没有存入余额宝时，才会消耗20万元的年度额度。

问题是，没有余额宝的其他第三方支付怎么办？

作为支付宝最强大的潜在竞争对手，微信支付在红包大战中略胜一筹，但它还没有形成余额宝那样的财富管理账户。

微信上的财务管理由两部分组成。李彩通可以将资金转到银行卡上，但这部分资金只能转回银行卡上；微信钱包账户中的零钱可以用来收发红包和花钱，但用零钱购买的货币资金不能像余额宝那样直接消费和转账。如果你想用它，你必须先归还微信钱包的余额。

与支付宝和余额宝这两个不需要刻意区分的账户相比，微信的财务账户实际上分为三个部分:“我的变化”、“变化管理”和“李财通”。

“我的找零”可以转账、消费和红包，但提取现金到银行卡要收费；

“变更管理”只能通过“我的变更”购买。如果您遵循中央银行的新规定，第一和第二帐户需要关闭此功能；

“理财通”提供了完整的财务管理功能，但它与微信钱包完全隔离，因此财务管理资金不能转移到“我的零钱”上。

如果“我的变化”、“变化管理”和“财富管理”三个部分不能打开，账户限额迟早会影响腾讯的财务计划。

微信支付依然如此。其他付款呢？

例如，百度、JD.com、万达，甚至美团都在做自己的第三方支付，都因无证强行为美团支付而被捕，他们不好意思说自己在没有自己的第三方支付平台的情况下做互联网。

如果央行进一步严格控制第三方支付的账户余额，那么制作这些钱包和支付的收入在哪里？借助红包功能，腾讯不用担心微信钱包的用户活动，但它不堪重负，只能向用户收取取现费。在百度、dream、美团和万达有了他们梦想中的用户活动后，在哪里赚钱是个大问题。

美国的Square曾经推出了自己的离线信用卡读卡器，希望以优惠的信用卡利率吸引商家。在美国，这个可以称之为折扣的比率有多高？答案是“15美分+2.5%手续费”。相比之下，银联已将国内信用卡手续费降至1.5%左右。可以毫不犹豫地说，中国的支付便利性已经超过了美国，手机二维码购物已经成为中国向国际友人炫耀的黑色技术。

但是在繁荣的背后，像支付这样的基本金融设施能容纳多少公司？7月1日开始实施的《非银行支付机构网上支付服务管理办法》不足以造成足够的洗牌压力，继续烧钱、争夺市场份额仍将是行业的主旋律。

作者公开号财务管理实验室(微信号:moneylab)

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