二手车残值的力量： 看优信布局汽车金融下的远见

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5月7日，“2016年第八届中国汽车蓝皮书论坛”在北京召开，汽车行业领袖齐聚一堂。随着领导们的发言一个接一个地传播开来，一个重量级的观点开始激起并引起了整个汽车行业的注意。这一观点是由心有首席执行官戴昆提出的。在今年全国取消二手车搬迁限制的基础上，通过二手车剩余价值租赁这一巨大的潜在业务，可以创造创新的汽车金融服务。

二手车限制的巨大影响

根据调查数据，2009年中国新车销量为1364万辆，到2015年，国内二手车销量超过900万辆。这意味着，经过一个公认的六年更换周期后，2009年中国汽车市场上新售出的汽车(本应在2015年转化为二手车资源)在消除损坏和其他因素后，销量至少减少了400万辆。

另一个有趣的数据是，2007年中国新车市场销量为879万辆，基本相当于2015年中国二手车交易量。这表明中国的汽车平均更换周期约为8年，与世界其他国家的6年更换周期相比，中国的汽车拥有时间增加了2年。

原因实际上是出于环境保护和管理的政策考虑。前几年，政府出台了一系列法律法规，使得中国300多个城市限制二手车进入其他省市销售，这直接导致了限制二手车流通的问题。因此，如果每辆新车的价格是100，000元，每年因更换延误造成的损失将达到4000亿元。与其他国家的车辆更换周期相比，两年时间差的结果是中国的汽车保有量进一步提高，流通率降低，导致更多的新车和二手车没有及时售出和更换，严重影响了中国二手车和新车行业的发展。

汽车金融是一剂良药

政策问题需要首先解决。通过汽车行业各方的努力，有关部门向国务院提交了关于限行等行业问题的报告，促使今年出台了取消二手车限行的“全国八条”政策。然而，政策问题的解决并不意味着市场问题的解决。如何更好地利用二手车的剩余价值仍需要整个行业去思考和探索，心有近年来积极安排汽车金融所采取的相应措施是一个很好的方向。

众所周知，汽车是商品，汽车贸易涉及大量的资金周转。在二手车市场，汽车需要金融干预来完成快速扩张。为了解决二手车流通受限的问题，充分发挥二手车的剩余价值，心有在原有“支付一半”业务的基础上，借助汽车金融的力量，进一步为用户提供灵活的购车计划:

例如，一辆汽车需要首付10万元，余款12万元外加利息。当普通抵押贷款批准贷款时，金融机构需要消费者证明他们当前的收入能够支持未来的贷款偿还。然而，心有提供的具有剩余价值的融资租赁与此有着根本的不同。除了首付金额，在两年后，除了偿还贷款，心有还允许消费者用汽车还债。对于消费者来说，这充分发挥了二手车折旧残值的威力；对于卖家来说，这一次二手车资源被回收再利用；在平台方面，可以方便地改善汽车金融的布局。

巨大的汽车金融市场

事实上，汽车金融不仅具有充分利用二手车剩余价值的效用，而且整个汽车金融市场，无论从贷款方还是投资方来看，都具有相对较小的风险和客观回报。根据调查报告，2015年中国汽车消费金融的渗透率仅为20%，美国等发达国家的比例超过70%。同时，未来几年也是中国汽车金融市场快速发展的时期。普华永道(PricewaterhouseCoopers)的调查数据预测，到2020年，中国汽车金融市场的渗透率将达到50%，这是一个发展迅速、极具想象力的巨大市场。

对于大力培育二手车市场的心有来说，汽车金融的布局更有意义。首先，从交通和入口的角度来看，心有主动开放生态，联合金融巨头，将有助于心有与其他二手车交易平台相比，更好地利用资本优势，尽快进入二手车市场。其次，金融力量的干预可以帮助心有进一步提高资产利用效率。在有了足够的流动资金后，二手车的回收对心有来说比用户还贷更有意义。第三，以目前每年4000亿辆二手车的数量，借助二手车回收，心有的业务将不再局限于B端和C端之间的平台侧，而是完成B端销售产业链的开放。更重要的是，汽车金融的布局也可以帮助心有进一步完善其生态地图。

心有为什么能做好汽车金融

心有能在汽车金融方面做得很好，不仅因为它的战略眼光，还因为它能很好地利用二手车的剩余价值。它有三个优点:第一，它的检测能力。目前，心有在全国120多个城市拥有3000名专业测试人员。同时，拥有自主研发的移动测试设备，可在一小时内响应测试要求，平均每30分钟完成一辆车的测试。数据显示，2015年，心有在全国范围内检测到200多万辆汽车，检测准确率达到99.7%。这意味着心有有能力在折旧和回收后衡量二手车的价值。

第二，交易能力，对于二手车的剩余价值，不仅需要预测和分析剩余价值，更重要的是，到期后如何处理剩余价值。作为目前中国最大的b2b和b2c二手车交易平台，心有有足够的交易能力保证，仍保持10%的月度利润增长。

第三，数据能力。对于大量大规模交易来说，大数据的重要性是毋庸置疑的。心有目前拥有来自350多个城市的100万份交易数据和200万份真实检测数据。这些数据模块帮助心有准确检测车辆，进行价格分析，并报告不同配置和伤害之间的相关性。此外，来自心有的近百名二手车专家和来自百度、谷歌等大数据和投资圈的专家通力合作，帮助心有研发二手车价格预测和分析能力，确保心有大数据分析能力与时俱进，帮助心有成为二手车行业大数据金融布局的先锋。

此外，去年9月，心有宣布与伟忠银行开展互联网+汽车金融战略合作，包括审计、签约、支付等二手车融资贷款，为心有做好汽车金融服务提供了资本战略。在发展模式上，与二手车检验质量和售后控制问题较多的c2c模式相比，心有坚持b2b和b2c两种更具优势的经销商发展模式。所有这些都给了心有与其远见相匹配的力量，这使它成为整个行业学习的好榜样。

总的来说，随着一系列限制二手车市场发展的政策的出台，二手车的市场份额将会越来越大，发展速度将会进一步加快，企业之间的竞争将会更加激烈。但是，我们能否快速、准确、恶意地利用好二手车的剩余价值租赁业务，进一步完成汽车金融行业的布局，可能决定着谁能成为这个行业的霸主，所以我们将拭目以待谁会在不久的将来死去。