如何保存和采集证据是追究恶意透支的关键

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在2009年12月16日实施的《关于办理影响信用卡管理的刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中，对恶意透支行为增加了两个平行限制:一是发卡银行两次托收；第二，它已经三个多月没有归还了。

在现实中，对于托收行为是否必须要求持卡人知道这个问题存在分歧。虽然经过两次催收，持卡人仍因手机丢失、出国旅游等原因未收到相关通知。在这种情况下，超过三个月仍未归还是否可以被视为恶意透支信用卡欺诈？如果要求持卡人必须知晓收款行为，持卡人很容易以号码丢失、恶意透支后未看到相关通知文件为由逃避攻击；如果持卡人的知情不是一个必要条件，只要银行能够证明其已经实施了两次催收，对于一些因非主观原因而真正忘记还款或不知道催收通知的行为者来说，必然会导致实质性的不公平。由于没有明确的司法解释，这一问题在司法实践中往往难以处理。

实际上，银行卡发行单位的做法并不统一和完整。目前，信用卡透支常见的收款方式有电话收款、上门收款和书面提醒。电话催收、上门催收和书面催收都是依法进行的，但银行如何保存和收集这些证据是查处信用卡恶意透支犯罪的关键。

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