平安银行行长邵平：走在综合金融服务前沿

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邵平:一个网络确实可以揭示很多关于银行的信息。平安银行总部旗下的旗舰店于今年4月开业，肩负着重新定义平安银行未来网点的重任。许多顾客说，在这里做生意就像走进了科幻世界，一切都是如此美妙和有趣。直白地说，旗舰店是银行网点借助高智能技术完成综合服务的地方，同时给顾客带来简单而贴心的体验。对于个人账户的开立、转账和汇款，客户可以用手机预录信息，无需手工填写。“生命周期墙”有五个简单的窗口:单身贵族、二人世界、三口之家、黄金时代、日落，以及平安集团不同阶段的综合理财产品组合。财务规划表提供了最新的金融信息，证券，外汇和黄金市场，也可以提供专业的财务规划建议。顾客可以选择他们感兴趣的产品加入购物车，扫描二维码，随时带走。旗舰店里还有第一台国产混合式取款机。一个出纳员同时为几个顾客服务，顾客在开放的空处理各种业务，这是非常有效的。我们的第二家旗舰店预计年底在北京开业，技术将更加完善。同时，旗舰店的许多功能将在我们未来的社区银行中得到体现。2014年，我们计划开设5家旗舰店和280家社区银行。

随着经济环境的变化，实体经济对金融服务的需求也在不断变化。过去，单一的债务融资已经不能满足企业的发展需求，它有许多综合需求。平安银行与平安集团最大的特点和区别是金融服务一体化，这是由我们自身的历史条件和未来的市场需求决定的。平安集团作为中国金融业的先锋，有责任为中国金融业的改革和发展做出一些有益的尝试。平安集团有条件整合所有综合金融资源，为实体经济设计多项综合服务计划，使集团内各子公司既能服务于自身在实体经济中的地位，又能满足监管标准。

平安品牌价值的快速提升无疑是市场机制的结果。在我看来，21世纪是一个资源整合的世纪，谁整合了资源，谁就能引领市场。平安集团的综合财力是我们的金矿。平安保险拥有8000多万个人客户和400多万公司客户。如何为他们提供金融服务，是平安银行面临的新机遇和新挑战。平安银行的综合金融优势已经在许多领域显示出其优势。例如，我们积极参与北京城市职能转变、京津冀一体化发展战略，为政府提供全面的金融解决方案，得到政府的认可；又如，我们选择做现代物流，不是经营物流，不是与物流企业竞争，而是利用物联网和物联网技术整合物流业的资源，提供一套完整的综合金融服务解决方案，帮助物流业升级，带动经济发展。

记者:深圳作为中国改革开放以来最早的经济特区，诞生了最早上市的SDB银行和平安银行的前身。深圳商业银行作为第一家城市商业银行，尤其是平安银行，得到平安集团的大力支持，综合金融资源优势突出。请告诉我们平安银行将如何制定下一步战略。

邵平:我是2012年10月来到平安银行的，现在已经快两年了。我们可以从数字上看平安银行的发展。平安银行2014年1-3月实现营业收入161.00亿元，同比增长49.05%；净利润50.54亿元，同比增长40.82%；每股基本收益是0.53元。截至一季度末，平安银行总资产20971.02亿元，比年初增长10.86%；负债总额19798.02亿元，比年初增长11.25%，银行业绩实现良好增长。

平安银行是一家历史悠久的年轻银行，肩负着各方的厚望。平安银行的前身深圳商业银行是中国第一家城市商业银行，深圳发展银行是中国最早上市的商业银行。两家银行都有深厚的历史和文化底蕴。平安保险(集团)有限公司是平安银行的母公司，上个月刚刚过了26岁生日。在银行的羽翼越来越丰满后，集团综合金融的资源优势更加明显，综合金融资源整合力度大大加强，为整合经营打下了很好的基础。难点在于如何在现有监管体系下防范风险，如何在坚持合规的前提下做好综合业务操作和交叉销售，这是我们面临的新课题。

凭借平安综合金融的优势和不断完善的市场，我们对未来的发展充满信心。有人说，过去十年是银行业发展的黄金十年，银行规模迅速扩大。然而，我认为未来十年将是银行真正的黄金时代。未来，市场化程度将会更高，法律体系将会更加完善。在这种背景下，银行的发展将会更大。当然，可以预测，银行之间的差距将会越来越大。利率市场化后，传统银行业务的时代已经过去。银行要想生存和发展，就必须走差异化的道路，银行必须有自己的定位和新的业务模式。

按照董事会和管理层的要求，我们采取了“三步走”的发展战略，制定了五年规划和三年经营目标:第一步是以公共业务为重点，为零售业务在3 ~ 5年内的快速发展打下坚实基础，成为股份制银行的第二梯队；第二步，在5 ~ 8年内，实现公共业务和零售业务并重，实现各项业务快速协调发展，跻身股份制银行第一梯队；第三步，8年后，零售业务成为平安银行的主导业务和主要利润来源。此外，凭借平安集团的综合金融优势，平安银行未来将走“全产业链”之路，成为专业化、集约化经营的全功能商业银行。

记者:有了这样一个明确的近期、中期和长期目标，如何完善？例如，在事业部制的机构设置中，如何将其转化为具体操作的“施工图”，由全行执行？

邵平:关键在于细节。我们的三年目标非常具体和详细，使整个银行有一个明确的目标和方向。因此，自2013年以来，我们调整了内部组织结构，实施了事业部制，改革了业务流程，形成了专业化、集约化、一体化金融和互联网金融的经营模式。在业务方面，我们采取“四轮”驱动，围绕公司、零售、银行间、投资银行四条业务线，将风险控制、资产负债和后台运营进行清晰梳理。整理后，每个帖子都知道该做什么。

在事业部方面，我们率先推出了行业事业部、产品事业部和平台事业部，事业部层次更加清晰。谈到平台部门，我们曾经有一个来自SDB的非常好的产品，那就是供应链金融。然而，它只是一种产品。在新的结构下，我们改变了我们的概念，并以客户为中心进行了调整。这样，我们公司的网络财务部门和零售网络财务部门就分别成立了，供应链财务2.0版也就推出了。上线后，整个业务的服务水平和能力都有了很大的提高。未来，银行将向客户部门过渡，客户部门分为企业客户、金融市场客户、零售客户、私人银行客户等。外国先进银行在这方面有非常成功的做法。

我们专注于客户，扭转客户。过去，银行的内部线路划分得很细，而且相互之间互相pk。现在我们遵循富国银行的“1+n”服务模式，形成一种凝聚和聚合的积极关系。1是客户关系，n是几个服务方案。富国银行的“1+n”模式带来了极大的便利和卓越的客户体验。富国银行拥有7000万个人客户，其中一半以上以富国银行为唯一银行，一个客户一般使用8到9种产品，因此客户需求得到了深入挖掘，富国银行的盈利能力和客户忠诚度都非常好。在我们根据客户细分之后，根据不同的生命周期，将会有不同的财务方案的组合，很快，这种组合将会更加丰富。就像前面提到的平安银行旗舰店的“生命墙”一样，在上学、成家、买房、养老的过程中，我们将根据不同需求，为各种综合金融服务方案提供不同配置的服务。

记者:当您谈到银行深度参与社会经济转型时，平安银行在小微企业金融服务方面是如何改变市场定位的？如何体现增值服务的价值？

邵平:平安银行的市场定位发生了很大变化。我们所做的是消费者领域的金融服务，涉及人们的食品、服装、住房和交通。我们正在逐渐淡出强大的循环产业，专注于为生活材料和消费材料批发市场的小企业提供金融服务。经过几年的发展，我们发现市场越来越大，越来越稳定，商家的金融服务需求也越来越丰富。

近年来，小微企业的融资取得了很大的进展，但有很多环节。平安银行试图在这方面提供系统服务。从2013年第二季度开始，我们在全国各地的市场进行了一项调查，发现商家对金融服务的需求与最初想象的不同。通过调查，我们发现这些商家的第一要务是结算业务。一个卖调味品的小商人一年的销售收入超过2亿元，所以要靠小账本记账。在深圳水北黄金市场，一个摊位的年销售额是几十亿元，这是手工记账，非常不方便和清晰。第二个迫切需要是财务管理。当小企业在他们的业务中有一些储蓄时，他们希望银行能帮助他们管理他们的财富，保持和增加他们的资产，并使他们能够专注于他们的业务和长期发展。第三是融资需求。过去，这些商人习惯于在私营部门融资，很难在银行获得贷款。此外，银行贷款需要很长时间和复杂的程序。现在，银行服务可以简单方便，长期信贷可以一劳永逸，因此非常受欢迎。第四是信用卡服务。小企业在邀请客人吃饭或购物之前使用现金，但现在刷卡既体面又方便，银行发放的信贷也能反映商家的声誉。

根据这一特定群体的共同需求，我们设计了具有记账功能的平安商务卡，并根据自来水、业务量、展位租金等因素进行信用设置。通过提供借贷和偿还的信用额度，利息按日计算，担保抵押被取消，这大大节省了时间和成本。这个配额有效期为十年。客户的流水在不断发生，模型数据库也在不断变化。存的自来水越多，信用额度就越大。与此同时，商家的pos机收集资金并流入模型数据库进行集中处理，形成一个统一的信贷工厂。我们现在有60万这样的商人。我们的日常活动由大数据监控，我们的每个客户经理都可以同时为数十家商户提供金融服务。

在我看来，小企业金融服务的关键是两个问题:一个是风险成本，另一个是运营成本。风险成本是收益覆盖风险，体现了大数定律；通过集中运营降低了运营成本。借助互联网大数据技术，我们大大降低了成本，取得了很好的利润，也解决了小企业的综合金融服务问题。

记者:刚才我们谈到的是通过转变观念、创新机制来挖掘客户的新需求，为客户提供全面的金融服务。那么平安银行如何与平安集团互动，提供全面的金融服务呢？

邵平:我认为银行的最终竞争是综合金融服务能力。对于客户来说，没有必要一个一个去金融机构，这不仅带来了极大的便利，也让客户得到了很多好处。如果客户在平安有结算、贷款、财务管理、信用卡以及车险、货运险等一系列保单，这些业务可以为客户积累积分。积分可以直接兑现，如果部分客户有8000元的车补，可以减免。最近，我们正在推广车主信用卡业务，这是一项由银行和平安财产保险推出的产品。如果客户购买平安汽车保险，在满足一定条件的基础上，可以享受中石化(微博)和中石油28%的折扣。

小微企业的金融服务也可以延伸到大企业。当然，我们不与大型商业银行在传统业务上竞争，而是帮助大型企业做一些终端金融服务。例如，我们联系了大型企业中的大量分销商，成为安全批量客户。我们根据不同类型的经销商给予不同的积分。你的货物被送出，物流被送到他的商店签收。当货物到达时，我给你的信用将成为他的付款，他的付款将成为我的存款。一次又一次，你的销售收入变成了我的存款。我的现金管理业务通过互联网非常方便，所以我的存款会快速增加。总之，我们的商业模式已经改变，我们为大众客户提供金融服务的能力已经大大提高。

我们的供应链金融2.0版达到了这个水平，包括综合金融、专业化和集约化经营、互联网，不再停留在人情层面，而是商家离我们越来越近，粘度越来越高。

记者:最近平安银行的快速发展引起了很多人的关注。对于一家刚刚完成并购的银行来说，如何解决人才问题？另外，平安银行如何才能既保持速度，又完成新的转型，注入新的活力？

邵平:我们对外奉行以客户为中心，对内奉行以人为本的管理理念。经过一年多的运营，我们的业务单元现在似乎取得了很好的运营效果，形成了业务单元和分支机构相互支持、相互鼓励而不是落地冲突的机制。怎么做？首先，我们建立了先进的组织结构和互动的客户管理关系，并借鉴了国内外商业银行的一些先进做法，建立了完善、先进的评估机制。我们评估机制的核心是多边交叉审查。业务部门和分支机构的评估是双向的，业务部门和业务部门之间也有交叉检查。客户的需求总是全面的，需要不同的产品，并在业务部门之间交叉销售。因此，我们建立了一个多边的、跨领域的、先进的、科学的评估机制，能够满足客户的综合需求并有效运作。

我们的雇佣机制对员工很有激励作用。在我们新设立的分支机构中，行长都是使用平安银行的人，新设立的分支机构取得的成绩大大超出了预期和同行。2013年4月，平安银行Xi分行开业，当日存款超过170亿元，现已超过200亿元。今年4月，平安银行临沂分行开业，首日存款超过120亿元。现在观念变了，方法变了，思维变了，机制好了，产品丰富了，所以吸引顾客的方式有很多。这些数字背后是我们整个服务深度和广度的大幅增长。

另一个关键因素是整个银行的整合，这样每个人都可以一起行动。这是机制的功能。和平在任何地方都是一个整体，即使是作为一个综合的金融军队。因此，地方政府非常欢迎和平，因为和平可以为他们解决实际问题。

谈到整合，在平安之前，中后台业务流程必须进行大范围的改革，这是一个巨大的工程。很难维持我们原有业务的正常运行，也很难按照新的模式进行制度改革。市场每天都在发展，所以我们只能将在空加油、在高速公路上换轮胎等超级困难的行为正常化，为此我们要比普通人付出更多的艰辛和努力。

记者:最近，互联网金融是金融系统和全社会谈论最多的话题。请谈谈平安银行对网络金融的看法。

邵平:我们对此很少谈及，但我们做了很多。平安集团董事长马明哲非常重视互联网金融。我们对互联网的理解是，关键是应用互联网技术提高我们的核心业务服务能力，让我们的客户体验更好，让我们提供的产品和服务超出客户的预期。

与网络金融企业相比，银行有三个优势:第一，银行知道如何识别、衡量和规避风险，这是做金融的安全底线，也是银行在长期经营中的经验和教训，非行业机构很难在短时间内模仿。其次，银行同时具备在线和离线服务能力。客户对线下服务的需求依然强劲，尤其是高端客户。第三，我们最大的优势和特点是，我们属于一个拥有完整金融许可证的综合性金融集团，拥有8000万的集团客户群。我们已经在互联网上做了很多事情，现在我们正在考虑如何更好地将现有的互联网工具和功能组织到客户管理计划中。可以说，平安集团在这方面的能力非常强。集团拥有强大的信息技术后台和技术系统，这些强大的功能将在未来逐步显现。

记者:你提到未来十年，金融需求的爆发将是黄金十年。目前，银行业和资本市场的估值相对较低。每个人都可能主要关注现有信贷的风险。从这个角度来看，你认为当前银行业的风险是什么？

邵平:首先，看看金融环境。利率市场化的加速、金融脱媒的逐步深化、支付脱媒的逐渐趋势、同行业竞争的日益激烈、互联网金融的快速发展、不断变化的客户需求以及空有限的银行息差导致了银行存款和资本需求增长的压力。从宏观上看，中国目前的经济增长正在放缓，经济发展面临诸多挑战。外部业务环境的复杂性将不可避免地传递给银行业。但是，从长远来看，全面深化改革将为中国银行业带来新的发展机遇。新四个现代化和消费升级将推动长期经济增长。金融改革的深化和监管政策的逐步完善将推动公平竞争机制的逐步建立。抓住政策机遇将给银行业带来新的发展机遇。总之，利率市场化、人民币国际化、监管法制化和中国金融市场的有序竞争将为中国银行业带来新的机遇。

许多人说中国的经济正在衰退和转型。的确，中国几个复杂周期的叠加形成了这样一个特殊时期，但我认为经济基本面应该说是好的。那么，“三驾马车”是经济增长的驱动力吗？过去，有关于投资、消费和出口的辩论。目前，出口拉动明显减弱，我们已经成为世界贸易中最大的国家。应该说，近年来，消费结构不小，占50%以上，但真正的消费拉动取决于人们收入的增长，有必要解决他们的后顾之忧。只有这样他才能放开消费，但这需要很长时间。因此，我认为中国经济需要长期由投资驱动。我们不能按照西方成熟市场国家的公式和模式来看待自己。我们仍然是一个发展中国家，地域广阔，基础差，人口多，投资大。投资对拉动经济仍然非常必要。同时，长期坚持投资也是我国制度的优势。然而，投资理念和监管需要改变，不是由政府，而是由市场，市场在资源配置中起着决定性的作用。此外，投资是多样化的，私人投资应该自由化。我认为这是一个方向。如果这个问题解决得好，中国经济保持又好又好的增长是不成问题的。

最近，每个人都在谈论银行不良贷款率的上升。我认为这是正常现象。因为经济衰退，银行的坏账也会增加。就平安银行而言，我们的不良贷款率仍然很低，不到1%，在世界上也是很好的，我们更倾向于管理风险，而不是控制风险。因此，我们应该对银行的坏账有一个适当合理的容忍度。关键是要重视银行的内部素质，包括银行的经营管理能力、风险管理能力、市场竞争能力和产品创新能力。世界上的普遍做法是，仅用一个指标来评估一家银行，如果它抵御风险的能力强，拨备充足，一些坏账是正常的。此外，对于影子银行、信托等一些真正的风险点，监管当局相继出台了一系列非常有效的政策，我认为这些政策非常积极，非常专业、到位，问题的症结已经找到，我认为是非常必要的。

在银行间业务方面，许多原有的银行间业务被买卖，成为信托和新的贷款渠道，贷款规模毫无意义。企业资本成本高的原因是渠道太多，规模周围投资的企业或项目不是很好，这是产能过剩、房地产泡沫和影子银行的原因之一。在同龄人中做生意不会损害实体经济。银行间业务的规范化对银行的健康发展具有重要意义。它敦促银行放弃传统粗放式的盈利模式，推动银行寻找新的业务增长点。

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