《走进上市公司》专访富邦金控董事长蔡明忠

来源：大中时尚周刊作者：杜学君更新时间：2020-09-12 12:16:33阅读：

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富邦金融控股董事长蔡志勇(数据地图)

富邦金融控股作为台湾最熟悉的金融控股公司，有着令人眼花缭乱的过去:从20世纪60年代开始经营财产保险公司，逐渐形成了集保险、银行、投资于一体的综合性金融集团。这是台湾金融业连续五年首次盈利。截至2014年3月底，富邦金融控股公司总资产达到1643.56亿美元，成为台湾第二大上市金融控股公司。然而，随着国内金融机构的转型创新，其“小而美”的财务控制公司在打造金融百货店的定位和地位、全方位客户管理和M&A战略扩张模式方面的经验尤其受到业界的称赞。此时，在即将取得突破的前夕，国内金融改革的逐步深化将给富邦带来哪些机遇和挑战？本期《金融板块进入上市公司》采访了富邦财务控制董事长蔡志勇。 “嘉宾简介”丹尼尔·蔡，商界人士。台湾台北富邦金融控股董事长。第一节蔡志勇:内地金融市场秩序需要进一步理顺 “背景信息:2008年底，富邦金融控股通过富邦银行(香港)成功参与厦门银行，成为首家参与登陆的台资金融机构；2010年10月，富邦财产保险的大陆子公司富邦财产保险在厦门开业，这是两岸经济合作框架协议(ecfa)生效后首家进入大陆的台资保险公司；2011年7月，富邦投资与方正证券(市场、咨询)合资的“方正富邦基金管理公司”在北京揭牌，成为两岸首家合资基金管理公司；2014年1月，富邦金融控股公司和台北富邦银行正式收购华谊银行80%的股权。金融业:自2008年入股厦门市商业银行至今已有六年，富邦金融控股在mainland China的投资更加多元化。未来的目标是什么？蔡志勇:富邦金融控股公司投资厦门城市商业银行的计划在2005年讨论过，但花了三年时间才获得批准。2008年，它正式投资厦门城市商业银行，这是第一个在中国大陆登陆的台湾金融业。由于内地的金融监管政策允许“一个参与、一个控制”，我们也在想，除了这次参股的机会之外，还有没有新的继续发展的机会。去年年底，一个新的机会来了。经过整整一年的审批，2014年1月，我们收购了上海华谊银行80%的股权，这是首家在海峡两岸合资的中资银行。现在我们是控股股东，另外20%的股份由上海浦东发展银行持有，该银行原本是股东。今年4月，中国银监会批准华谊银行更名为富邦华谊银行。对于台湾的许多金融机构来说，我们已经迈出了一大步。他们仍在mainland China设立分支机构。他们需要几年时间才能形成规模，而我们已经向前迈出了一大步。但是从2006年到现在，我们觉得这一大步也花了很长时间。大陆的经济增长是惊人的，所以我们觉得在过去的黄金十年里，我们的速度比较慢。但是放慢速度并没有坏处。现在内地金融改革进入新阶段，新政策出台。我认为，整个市场秩序、市场规范和行业惯例可能会发生巨大变化。此时，有了“一个参与、一个控制”的机会，我相信我们可以抓住金融改革的机会。众所周知，台湾的金融自由化相对较早。我们在20世纪90年代初开始了市场自由化和利率自由化。现在我们在大陆看到了一些奇怪的情况。事实上，我们过去在台湾都经历过。经过十几年的发展，mainland China大多数金融机构都“身体强壮”。相比之下，台湾的金融业规模虽小，但却非常强大，经历了“割喉战”等激烈竞争。我认为mainland China未来的金融改革也将面临利率市场化、汇率市场化和人民币国际化的进程。我们很高兴我们比台湾其他同行有更多的机会参与改革浪潮，并相信我们可以在大陆市场占有一席之地。在台湾，一般来说，做得好的企业可以辐射全岛，但在mainland China，更不用说整个国家，光是一个省的人口和经济总量都是惊人的。我们现在想占领长江三角洲，因为台商聚集在这里，我们在南京和苏州都有分公司。此外，我认为台商和台湾人在大陆得不到他们应得的金融服务。例如，富邦华谊银行专注于服务台商和台湾人民。目前，总部所在地上海有30万台商。然而，在富邦华谊银行服务的客户中，只有3000多名台商。因此，我们在服务台湾businessmen/きだ方面仍有很大的增长。虽然我们过去走得很慢，但我认为我们未来的增长会很大。我们是台湾的一家金融百货公司，所有的金融行业都在运营，所以我们希望除了银行之外，其他的业务也可以在mainland China开展。现在，我们的财产保险已经在厦门登陆，并在重庆和大连设有分公司。在通过与大陆的服务贸易协议后，证券业将对台湾开放，一些证券许可证可能会发给台资公司。富邦人寿保险公司与南京紫金投资控股有限公司的合资企业仍在等待批准。我个人认为，内地需要进一步巩固市场秩序，不仅是在银行市场，在保险市场，甚至在证券市场也是如此。像目前的几十家保险公司一样，只有最顶尖的几家公司盈利，而其他公司则为老公司买单。每个人都曾经为了规模而竞争，这变成了同质竞争。营销系统基本上依靠挖掘人，产品没有太大区别。如果有一天我们能在mainland China经营人寿保险，我们将不会像中国人寿那样为网点和规模而战(市场、咨询)，但我们会推出一些利基项目和产品。对于台资保险公司来说，大陆保险市场仍然充满机遇。金融业:台商在大陆的主要业务范围会持续多久？蔡志勇:我们当然希望这个时间可以缩短。我们一直希望金融服务能尽快覆盖台商，因为我们的台湾同行也进入了这个市场。我们不能等10年或20年，但我们希望能在3年或5年内完成。英语说“挂着的水果最容易摘”，因为它是成熟的，所以我们必须先摘它。我们希望在未来金融改革开放的背景下，在大陆市场发挥更大的作用，并借鉴台湾市场自由化的经验，参与未来大陆市场的改革。第二节蔡志勇:金融监管有利于“大头”[h/]“背景信息:目前，我国金融监管主要集中在中央层面，如“一行三会”的监管模式(央行、银监会、证监会、保监会)。这种模式在过去很好地促进了金融业的发展，但在新的混合金融模式和新的金融机构下面临着挑战。金融界:在mainland China，一个词经常被称为“玻璃门”。之前，你也提到了“等待批准”的状态。你觉得“玻璃门”怎么样？蔡志勇:我认为mainland China的监管还是比较严格的。金融界:这种严格是好还是坏？蔡志勇:事实上，各国都有很多监管机构，比如中央银行、中国银行业监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会等。，这有时在监督的概念和方向上有一些不一致之处。台湾是一个金融控制集团，是一个混合经营，而mainland China的分业经营会导致“多订单”现象。当市场不规范时，“舍多门”当然不好，但如果市场放开，自律就会在市场监管中发挥作用。金融界:自律被认为取决于自我意识。自律和自我意识能以同样的方式理解吗？蔡志勇:我不认为自律取决于自我意识。台湾的经验是，早期提倡自律时，监管者的手还在后面，自律规范都被监管者认可。如果违反了自律规范，是监管者惩罚了你。这是台湾的第一步。“有意识”这个词用得很好。在台湾，这一步的真正基础是运营商之间应该相互信任。台湾金融业的问题与mainland China不同。台湾金融机构的“大头”并不多，每个人都是“小头”。相互信任很难，但一旦建立了相互信任，它就非常牢固。然而，内地金融业的情况却不同。虽然有许多家庭，但也有许多“大头”。因此，为了将来促进自律，这些“大头”必须带头，他们将制定标准。金融界:“大头”会欺负“小头”吗？蔡志勇:如果“小脑袋”不遵守自律，“大脑袋”就会有各种方式让“小脑袋”头疼。看看其他相对开放、自由化和标准化的市场，那里有几个“大老板”带头自律。例如，如果你想让抵押贷款上升或下降，这取决于“大头”。如果你往上走，你就不会往下走。范围不同，但每个人都朝同一个方向走。当内地成为一个自我监管的市场时，情况也将是一样的。”大头”应该为监管者发挥市场导向的作用。金融界:一个问题是，它会成为“大头”的代言人吗？蔡志勇:中国大陆还不是一个开放的市场。例如，利率管制当然对“大头”有利。现在，虽然贷款利率的下限放宽了，但存款利率仍然受到管制。众所周知，在mainland China经营银行的关键是吸收存款。你们的网点比“大头”小，利率不能高。谁将向你存款？你为什么把它放在这里？因此，监管当然对“大头”有利。第三节蔡志勇:中小银行应该走自己的路背景资料:中小银行是地方性银行，依靠地理优势，可以抓住更多的机会为地方中小企业服务。然而，在经济增长放缓、风险集中暴露和利率市场化加速的冲击和压力下，中小银行的经营和管理面临巨大压力。然而，互联网金融对空生存的挤压让中小银行感到困惑。金融界:富邦金融控股参与了mainland China中小银行的发展，也是台湾的中小客户。你对mainland China的中小银行有什么建议？蔡志勇:在台湾金融开放之前，我们面临着和大陆一样的问题，就是大家同质化程度太高，产品、价格和服务都一样。我认为mainland China的中小银行不像“大老板”那样走同一条路。在利率自由化之后，他们应该找到自己的路，他们可以专注于培育一个地区，而不一定要在全国范围内运作。金融界:中小银行“差异化”发展的问题已经提出很多年了，但为什么除了少数银行，大多数银行仍在这个泥潭中挣扎？至于金融业，我认为我们可能会在未来几年看到更大的改革。过去，它不够开放。过去，改革的基调是“保持市场稳定，支持经济发展”。这并不坏，因为大陆经济是这样发展的。但是同样的策略几千年都不会改变，因为环境会改变。我想我们都意识到金融开放和利率市场化的区别仅仅在于我们走得有多快，开放程度有多高。我认为对我们来说，就是稳步做好工作，以我们是台湾银行的背景为台商服务，在这里树立声誉，让这些台湾人认同我们的服务，甚至把他们的大陆朋友介绍给我们的银行。这就是如何找到所谓的“利基”。第四节蔡志勇:“金融业务的本土化”和“专业化”应该是彼此的生存要素 ”背景资料:中小金融机构是小微企业金融服务的重要保障。然而，对于跨地区经营的金融机构来说，如何保持“特色”和适应“本土化”是一个重要的考验。财务:富邦财务控制如何在“本地化”和“专业化”之间平衡其在mainland China的业务？蔡志勇:对于2010年成立的富邦财产保险，我们采取了“业务本地化、商品和服务专业化”的战略。富邦财产保险96%的保费来自当地企业，只有4%的保费来自台商。毕竟，台商在mainland China是少数。只有当这些业务本地化时，富邦财产保险才能随着mainland China经济的腾飞而发展壮大。然而，仅仅本地化是没有特色的，所以很容易同质化，很难超越同行。富邦财产保险是一家成立三年的公司，但其汽车保险理赔服务被当地保险监督管理局评为平安和PICC最好的。我曾听到几位内地政府官员亲口称赞富邦的汽车保险理赔服务优于当地保险公司，这是富邦的特色和传承。同样的商品，富邦的服务比同行更好！对于今年加入富邦的富邦华谊银行来说，我们相信只有在当地语言的基础上提供具有台湾特色的银行服务，富邦金融控制才能确保其在大陆市场的长期稳定发展。专业化是银行在未来竞争中生存和取胜的必由之路。今后，我们的专业化可以表现在两个方面:(1)客户管理和(2)精细化管理。我们将从服务台资企业和台商开始，把台湾服务的理念带给台资企业和大陆同胞；只有通过谨慎管理和严格控制风险和成本，我们才能确保我们在内地市场的稳定增长。然而，这一切都必须立足于本土化，秉承富邦的四大核心价值观:诚实、善良、专业和创新。我们应该培养一批优秀的本地员工，为本地客户提供台湾式的优质服务和经验，这将成为我们的经营特色。富邦只有成功将客户群扩展至本地企业和内地居民，才能维持内地市场的长期稳定。因此，可以说“本土化”和“专业化”没有平衡，而是从外部互为生存要素。背景信息:金融控股公司是金融业实现综合经营的组织形式，也是追求资本投资最优化和资本利润最大化的资本经营形式。在金港集团，控股公司可视为集团公司，其他金融企业可视为成员企业。集团公司和成员企业通过产权或管理关系相互联系。目前，其风险管控、内幕交易和利益冲突、高财务杠杆比率等问题已成为新的监管难题。金融:混业经营是下一阶段金融业的发展趋势。什么样的金融企业适合混合发展？在混业经营下，财务控制如何防范风险？蔡志勇:台湾自2001年开始发展金融控股公司至今已有13年，先后成立了16家金融控股公司。富邦金融控股公司是第二大民营金融控股公司，资产规模和利润连续五年蝉联冠军。金融控股公司跨行业经营银行、保险、财产保险、证券、基金等不同领域的金融服务，一次为客户提供充足的金融服务，通过创新金融产品和服务、协同营销效益、成本效益和资本效益，达到提高综合经营绩效的目的。台湾金融控股公司的发展历史和管理经验有许多地方可以借鉴，大陆发展金融业的综合经营模式也是如此。要发展综合混业经营，金融企业必须具备足够的资本实力、完善的公司治理、强大的内部控制水平和风险管理能力，以及完整的诚信创新的专业团队，从而建立起具有综合竞争力的金融集团。资本充足率是金融海啸后国际监管当局的一致要求，是金融企业发展业务、降低意外风险的条件。公司治理是可持续管理和公司社会责任的基准。内部控制和风险管理能力是金融业综合经营和发展的基石。诚信创新的专业团队是金融业最重要的资产，是综合运营效率和竞争力的驱动引擎。金融混业经营的风险特征包括多重内生核心风险，如保险风险、投资风险、保险业资产负债风险、流动性风险、商业银行信贷风险和市场风险、证券业市场风险和操作风险等。针对多重内生风险的特点，金融控股公司必须构建集团整体风险管理体系和各子公司风险管理体系的双层多维风险管理模型，在合规的基础上，积极有效地识别、评估、监控和管理各产品、业务和客户群的核心风险。更重要的是，必须建立全面综合的风险管理主轴，构建集团整体风险治理框架，加强集团整体风险核算和风险相关性分析，有效管理集中度风险。同时，要做好风险资产配置和资本效率管理，积极管理业务风险暴露和资本质量。随着混业经营范围的扩大，防范和管理金融市场体系传导风险变得更加重要。好的风险管理应该具有前瞻性，积极发现风险，防患于未然。金融控股公司经营管理的战略目标是确保业务发展和风险管理处于可持续性的最佳平衡，从而优化股东价值，服务经济发展，履行社会责任。背景信息:互联网金融是指依靠支付、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网工具实现融资、支付和信息中介等服务的新型金融。因为互联网的共享性、开放性、透明性等。，资金在不同主体之间流动的想法将非常直接和自由，违约率将很低。金融中介的作用将不断削弱，不再是金融资源配置的核心主导地位。金融:你如何看待和理解互联网金融？在你看来，它将如何影响财务模式？蔡志勇:互联网金融在中国内地市场的发展速度远远快于其他地区，但也是不可复制的。据我了解，这主要是由于两个原因:(1)客户体验优势:内地银行实体分行柜台交易的不便导致客户体验不佳，而互联网运营商将大数据和云技术引入金融服务，为客户提供高效、低成本的交易平台。它创造了超越传统银行的卓越客户体验优势。(2)政策或监管缺口:在初始阶段，内地互联网金融享受红利，监管缺口更大，如:无存款保证金要求、无贷存比、无资本要求，互联网金融超额利润；随着监管措施的逐步跟进，非银行互联网金融的发展将达到一个相对成熟的阶段。然而，我的观察是，它对金融业，特别是银行业的影响，确实是深远的。互联网金融加速了金融业的转型，尤其是对客户体验的重视以及交易手段和平台的创新。我预计在未来的一年，大部分大银行将推出基于互联网思想，利用互联网技术、手段和方法开展金融业务的平台和组织，配合实体社区的微观结构建设，提升mainland China整体金融服务水平。 -采访结束- 记者注: 我第一次听到并开始观察富邦金融控股是在2008年底，当时它入股了厦门市商业银行(2009年更名为厦门银行)，这是台湾金融机构第一次通过第三地投资内地商业银行。到目前为止，富邦已经凭借强大的恢复力和辛勤的工作，将银行、保险和基金一个接一个地投放到中国内地。2014年1月，取得突破:富邦金融控股和台北富邦银行正式收购华谊银行80%的股权。虽然过程非常艰难，但它仍然是中国金融改革开放的受益者。说起广阔的大陆市场，蔡志勇的眼睛都快亮了。在台湾，一般来说，好的企业可以说是辐射全岛，但在大陆，更不用说辐射全国了。一个省的人口和经济总量非常惊人。“在他看来，在未来几年，中国的金融业可能会经历更大的改革。由于经历了金融自由化的激烈竞争，他有信心“富邦能够摘到成熟的果实，抓住金融改革的机遇。“ 富邦上述进展的另一面是国内中小金融机构从扩张到重新找到出路的循环。从躺着就能赚钱的时候醒来，发现自己不得不面对国内经济转型深化、资本约束日益严格、利率市场化加速、金融脱媒加速、互联网金融快速发展的环境。大多数中小银行应该如何应对？因此，当我得到富邦金融控制主管蔡志勇的独家采访时，我非常激动。因为，清晰的定位和足够的毅力和毅力实际上是做好任何生意的基础。在我看来，这是大多数国内中小银行需要学习的。(作者:怀怀怀)