马蔚华：互联网对零售业务的替代率超过95%

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马魏华:

以上嘉宾已经谈过了，所以我只能从另一个角度来重复我们这个时代的变化，一个与从现实中实现远见相关的话题就是创新。另一个观点是，我想谈谈颠覆性创新和传统银行的转型。最近，大家都知道市场上有两家最热门的公司，一家是小米的手机，另一家是特斯拉的电动车。前雷军用粉丝的想法和低价原则推动了智能手机的普及，因此他在三个月内卖出了一年的指数。因此，它在市场上被称为“屌丝反击”。

特斯拉是几家从事航空航天、汽车等行业的公司之一，这些公司改变了传统的汽车发动机和传动系统。他们使用节能和酷的外形使特斯拉在世界各地广受欢迎。这在市场上被称为“跨境抢劫”。

无论是"屌丝反击"还是"跨境抢劫"，都有几个特点。一是通过互联网销售汽车，而不是使用传统的注重体验的网络4s店，并通过粉丝传播和明星展示迅速流行起来。迭代创新，不断创新。因此，哈佛大学教授、经济学家科里称之为颠覆性创新。这是一个新词。普通的创新被称为持续创新。持续创新和颠覆性创新的区别在于，前者的传统持续创新涉及现有客户和成熟市场。创新的目的是扩大客户，扩大市场，实现利益最大化。颠覆性创新比当前市场更便宜、更方便。寻找这个替代品。那么，它是一个全新的、不同的价值命题，构建了一个全新的消费供给范式，因此颠覆性创新与传统创新有很大的不可理解性。

在过去的十年里，我们可以想象颠覆性的创新是常见的。每个人都有一个苹果，但是没有人会再用mp3了。亚马逊的崛起切断了传统的物理传输，数码相机摧毁了我们的彩色电影。因此，这样的例子有很多，我们经常被无意中颠覆。因此，通用汽车公司的前首席执行官被称为斧头。他曾经说过，历史的垃圾箱里充满了那些无视颠覆的灵魂，而颠覆和颠覆将继续上演。我们能否积极拥抱颠覆性创新，实现自我颠覆，我认为这是我们这个时代企业生存的关键。

历史上什么是颠覆性创新？互联网，尤其是移动互联网，已经崛起。今天，中国有一个拥有5亿移动用户的大环境。移动互联网给整个社会生活带来了变化，深刻地改变了人们的生活方式、生产方式、商业模式、思维方式和生活方式。每个人手中都有手机，他们不禁觉得需要看一看。没有它，你会感到无聊。如今，人们正在把移动通信变成一种可穿戴和可穿戴的使用模式，所以现在数字化生存已经成为现实。人们上网而不是上网。最初，我们说有一个虚拟的空房间。现在，虚拟和现实已经不远了。我们只有深入的在线和离线，虚拟世界和现实世界没有区别。

移动已经改变了人类的生产方式。30年前，托夫勒说并预言将不会有大规模的生产、大规模的消费和娱乐，而是个性化的消费。30年前的预测今天变成了现实。随着移动互联网的实现，更多的选择掌握在消费者手中，我们对此有了深刻的理解。因此，个性化个人定制和关注客户是不可逆转的，尤其是作为一个金融行业。如果我们违反了这一点，我们将失去客户，改变人类的商业模式。我们企业之间的竞争是商业模式的竞争，商业模式不断被经济发展和科技进步所改写。

我们已经真正从工业文明走向了信息文明时代。许多我们过去熟悉的法律和规则已经被打破了。空的价值在下降，时间的价值在增加，快速发展的公司受到青睐，大规模的市场被挤压成有价值的小市场和分散的市场。互联网的崛起让如此多的弱势群体、普惠金融和普通大众都认识到，移动互联网改变了人们的思维方式，有了决策感，改变了现实，也改变了观念和观念。我们现在有很多时髦的思维方式，比如粉丝思维、零散思维、集中思维、循序渐进思维等。这些思维方式是如何形成的？移动互联网可以使大数据得到越来越广泛的收集、分析和共享。相关分析取代了因果分析，因此开放和宽容的概念渗透到社会中。

因此，有一个互联网思维的总结，叫做极限体验、迭代创新、跨境平台、高效解决方案和包容性共享，这可能是我们今天追求的理念。综上所述，互联网改变了一切，所以对传统银行的影响最大，因为银行本身就是一个具有it属性的企业。在历史上，每个人都认为每一次it变革都会给银行带来巨大的变化。从乔的复合到电子化，现在是零时差，现在个人定制是由it开发支持的。我们称网络金融为网络企业理财，这从各个方面对传统商业银行提出了挑战。

从功能上看，银行中介是融资和自负，第三方支付为网上融资打破了银行的主导地位。就负债而言，今年第一季度银行存款减少了近1万亿元和9000亿元。互联网在没有放开利率的情况下吸引了这样的存款。从利润的角度来看，传统银行的利息收入会随着网上信贷的分流而减少，虽然不明显，但会减少。网上理财和网上保险也会减少银行代理费的收入，所以包括银行的刷卡费在内，第三方支付也会带来这种影响。我认为更重要的是，有了互联网上的这种思维方式，互联网企业，尤其是第三方企业绕过银行账户，而职业可以切断银行客户之间的关系。传统银行是一个封闭的内环，而互联网企业在平台上是互联开放的，可以用于众筹。银行可以在同一个平台上与客户创新产品，产品更加符合客户需求。

互联网企业，互联网比过去的银行更加民主和平等，因此更受普惠金融的欢迎。因此，尽管我们现在被赋予了媒体或被转移了，我们的份额还不明显，但是这些未来的挑战、现实的挑战和未来的影响不能被忽视。但我认为互联网带来的颠覆是商业银行的传统经营模式，而不是金融的本质。金融的本质是资金的融资，而互联网技术带来了融资效率的提高。因此，传统银行和互联网金融都应该是互联网发展的受益者，尤其是移动通信的发展。

我们经常谈论传统银行和互联网公司之间的颠覆和反颠覆。当然，这种冲击性挑战有利于银行改革，从而可以迫使银行改革。银行改革发展后，也将推动互联网企业的进一步创新。但是，我认为他们之间的合作和优势互补可能是未来的发展趋势。商业银行的优势在于资本和经验。因此，包容性金融解决方案应利用银行的各种立体网点、大数据、网点和后发优势。在互联网时代和移动通信时代，传统银行和互联网公司应该利用各自的优势进行深度合作。相辅相成使我们的财务覆盖面更广。因此，我认为作为一家传统银行，我们应该用互联网的思维方式来面对今天的挑战，更加积极主动地注入和融入互联网。谢谢你

主持人:

马行长曾经是一家传统银行的行长，但在他被解雇后，他说金融互联网带来了挑战和创新。我问了马兴昌一个问题。你说过一句话。你喜欢还是讨厌互联网金融，因为你曾经是一家传统银行的行长？

马魏华:

毫无疑问，这是爱，深深的爱。虽然我曾经做了15年的传统总统，但真正帮助我做到这一点的是互联网。自上世纪末和本世纪初以来，我们以互联网的形式发展了我们的传统银行业务，特别是零售业务。现在互联网对零售业务的替代率已经超过95%。

主持人:

是因为姓吗？马云、马花藤和马魏华。

马魏华:

很有趣。

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